Hvordan ved du det er tid til at gøre det refinansiering lån

Lånet kan gøres mindre belastende ved at reducere renten og månedlige betaling. En sådan mulighed kom, fordi centralbanken sænker styringsrenten - den ene som den låner til kommercielle banker. Den lavere sats for banken, sænke satsen for dig. Derfor billigere realkreditlån og forbrugslån. I december 2014 nåede renten 17%Om styringsrenten af ​​Bank of Rusland og de øvrige foranstaltninger Bank of RuslandOg den 9. februar, 2018 faldt til 7,5%Bank of Rusland besluttede at skære styringsrenten med 25 bp til 7,50% pa.

Hvis du har taget et lån i det øjeblik, hvor indsatsen var højest, kan du refinansiere det nu.

Hvad er lånets refinansiering

Refinansiering - er at få et nyt lån til at betale de eksisterende. Med denne nye kredit udstedt på mere favorable vilkår (faldende sats). På grund af dette, kan du:

1. Reducer den månedlige betaling (med bevarelse af lån).
2. Afkort låneperioden (med en kredit belastning konservering).
3. For at opnå yderligere midler til eksisterende lån (månedlig betaling vil ikke stige).

Du må ikke forveksle refinansiering og omstrukturering - en revision af de eksisterende lånevilkår. Refinansiering er nødvendig for at redde omstruktureringen - med henblik på at reducere kredit belastning, hvis du ikke kan tilbagebetale. I det første tilfælde, kan du gå til en hvilken som helst bank i den anden - kun den, hvor de tog kredit.

Du kan refinansiere flere lån. For eksempel, du pant, Auto lån og kreditkort gæld. De er forenet til én, hvilket gør den samlede betaling og en satsning. Nu betaler du kun én gang for et enkelt lån i stedet for flere betalinger til forskellige banker. Nogle banker refinansiere lån til tre, nogle fem. Det hele afhænger af forholdene.

Refinansiere lånet på samme bank, hvor du tager det, men det er sandsynligt, at du vil blive nægtet. Der er ingen grund til at reducere bankens renter på lånet og miste overskud. I dette tilfælde vil lånet refinansiere med en anden bank. Vælg en, hvor du tilbyder de bedste betingelser.

Det fungerer på denne måde. Du forlader en anmodning om refinansiering. Hendes favorisere, og den nye bank skal overføre beløbet af din gæld er stadig den bank, hvor du oprindeligt tog kredit. Du skriver en ansøgning om førtidig indfrielse af den tidligere bank, får et certifikat på lån lukning, og sender det til en ny bank. Efter at du betaler lånet som sædvanlig, kun til et andet kreditinstitut.

Hvad indskudskapital refinansiere

Du kan refinansiere ethvert lån: forbruger, billån, realkreditlån, kreditkort, betalingskort med overtræk. Men ikke alle banker tilbyder et sådant valg, nogle kun arbejde med forbruger- og auto lån.

Der er restriktioner på mængden, men hver bank har sine egne betingelser. Ikke alle banker refinansiere lån i udenlandsk valuta.

Banker refinansiere kun disse lån, for hvilke ansøgeren betaler regelmæssigt. Tjenesten kan nægtes, hvis du er sent med betalinger sidste 6-12 måneder.

Banken ønsker ikke at rode med upålidelige kunder, som vil forsinke betalinger eller ingen løn. Derfor skal du have en god kredit historie.

Et andet krav er æren bør ikke være nyt (du tog det mindst et halvt år siden), og må ikke ende i de næste 3-6 måneder.

Når du har brug for et lån refinansiering

1. Hvis du har flere lån

refinansiering procedure gjort flere lån med en enkelt betaling og enkelt rentesats.

2. Hvis du tager et realkreditlån med høj rente

Tidligere den gennemsnitlige rente på realkreditlån var 12-15% om året, det faldt til 9,95% i oktober 2017. I dette tilfælde, refinansiering er gavnligt, fordi at betale for en lang tid, og selv en nedsættelse på 1,5% vil give dig mulighed for at Gem.

3. Hvis du har et realkreditlån eller en monetær valuta kredit

På grund af væksten af ​​dollaren og euro valuta lån i stedet for rentable stål belastende de. Med refinansiering, kan du sænke din rente, reducere mængden af ​​månedlige betaling eller foretage et lån Rublev.

4. Hvis et eksisterende lån, du har brug gratis penge

Når du refinansiere et lån kan du eventuelt bede banken et vist beløb. Som regel er det 50-100 rubler. Det antages, at ved at reducere den månedlige betaling sats vil ikke stige, selv om det kan øge lånets løbetid.

5. Hvis du ønsker at reducere den månedlige betaling, men er villige til at betale lånet i længere tid

Dette er ikke den bedste foranstaltning: ved at øge lånets løbetid betaler du banken mere interesse, og dermed betaler for meget. Men hvis du forstår, at du har svært ved at betale kredit, Du kan refinansiere det: renten vil være lavere, er den månedlige betaling reduceres og tilbagebetalingstiden vil stige.

Hvad du bør være opmærksom

Hvis du har betalt en stor del af lånet, så refinansiering er ikke det værd. Selv hvis du er nødt til at reducere renten på lånet, jo mere sandsynligt vil du ikke vinde.

Dette skyldes, først betalt renter på lånet, og først derefter til hovedstolen. Hvis du refinansiere et lån, vil du betale renter igen, i stedet for at give hovedstolen gæld.

Hvis du tog et lån i fem år, og du har tilbage til at betale 1,5-2 år, refinansiering er ikke det værd.

Når refinansiering pant i den nye bank er der yderligere omkostninger: vurdering af fast ejendom, et certifikat fra BTO og huset register, notar gebyrer.

Yderligere omkostninger opstår og genforsikring. Hvis du refinansiere et realkreditlån eller billån i en anden bank, skal du købe en ny forsikring eller forny gamle (hvis dit forsikringsselskab har akkreditering i den nye bank). Mængden af ​​forsikring kan stige med flere tusinde om måneden, hvilket betyder, at fordelene ved refinansiering vil falde eller helt forsvinde.

Før du kan bruge refinansiering, beregnede afdrag i henhold til den nye rente, under hensyntagen til de ekstra omkostninger.

Hvis du refinansiere lånet på samme bank, der har udstedt det, udgifter vil være mindre. Derfor, hvis din bank svigter dig i udlån at få godkendelse i et andet kreditinstitut. Med denne løsning, gå tilbage til din bank og bede om et lån til refinansiering igen. Dette viser alvoren af ​​dine intentioner, og tjenesten kan godkende. Ellers vil banken miste kunden, og det er til hans fordel.

Også huske på, at når refinansiering kan øge lånets løbetid. Jo højere den er, jo værre for dig. I syv år vil du betale mere interesse end fem, selv om det første lån rente vil være lavere.

Hvis du refinansiere et lån, er det bedre at holde din månedlige betalinger på samme niveau: så du reducere lånets løbetid og rentebetalinger til banken er mindre, men også til hurtigt at slippe af lånet.

Før refinansiering problem, skal du angive detaljer: om der er for refinansiering af provision for overførsel af midler fra den nye bank til den gamle bank, en straf for førtidig indfrielse af lånet i en gammel bank.

For eksempel, hvis du arrangerer refinansiering at lukke de fem lån i forskellige banker, så du kan tage fem gange provision for overførsel af penge, eller fem gange bøde for førtidig indfrielse.

Hvordan til at beregne, om den gavnlige lån refinansiering

Nøjagtige tal du kun få i en bank, ved at indsende en ansøgning om refinansiering. Prøvedata kan tilgås ved hjælp online regnemaskiner.

Lad os sige du har 500 000 rubler for tre år på 24% om året, beregningen ordningen - Livrente (lige mange betalinger hver måned). I tre år, du ville give banken 706 191 rubler.

Efter et år med betalinger, du beslutter dig for at refinansiere lånet (12 betalinger er allerede blevet overført, for det år, du giver banken 235 392 rubler, balance af gælden - 371 024 rubler). Til dette beløb skal beregnes refinansiering.

Bank X tilbyder at refinansiere på 19% om året i to år. Vi indtaster data i lommeregneren. De månedlige gebyrer er reduceret fra 19.616 til 18.651 RUB RUB. I to år, vil du betale for et nyt lån 447,629 rubler.

Før at du allerede har betalt banken er stadig 235 392 rubler. Det viser sig, at i alt vil du give 683 021 rubler. Hvis du betaler på det gamle lån, ville det give 706 191 rubler. Total overskud vil være 21 170 rubler.

Denne fordel uden at overveje de mulige provision og andre udgifter. De har brug for at lære om banken.

Hvilke dokumenter der er nødvendige

Til kredit i den nye bank refinansiering er nødvendigt at indsamle et standard sæt af dokumenter:

1. Pas.
2. Anden identifikationsdokument (TIN snils, pas, kørekort, et betalingskort eller kreditkort af enhver bank, MHI politik).
3. En resultatopgørelse 2-PIT.
4. Kreditaftale.
5. Erklæring.

Banken kan kræve yderligere hjælp til at bekræfte oplysningerne.

resultater

Refinansiering - god bank service. Du kan bruge det Gem og betale banken er mindre, men det er vigtigt at kunne bruge det.

1. Pant omlægning er en fordel, hvis den kurs, vil være mindre end mindst 1,5%.
2. Vil refinansiere kun de kreditter, der endnu ikke har betalt en stor del af interessen.
3. Prøv ikke at forlænge perioden for lån: en måned vil betale mindre, men i sidste ende vil give banken mere.
4. Nødvendigvis forventer at refinansiere lån, under hensyntagen til de yderligere omkostninger og provisioner.