Lej en lejlighed eller få et realkreditlån: det er mere rentabelt
At Blive Rig Liv / / December 19, 2019
Når man sammenligner realkreditlån og leasing af fast ejendom materiale aspekt går normalt ved vejen. Paneldeltagere finde ud af, hvilke er bedre: at betale en andens onkel, eller blive en slave til banken til at betale, men for hans eller konstant flytter på jagt efter mere rentable muligheder. Men hvis tilladelse til at appellere til følelser og tal, situationen er mere afklaret.
Leje og pant Kast et blik på
Ændring i ejendomspriser og lejeboliger samt størrelsen af inflationen i en længere periode på kun omkring, så beregningerne kan forudsiges at være unøjagtige. Og alligevel tallene taler højere end ord.
Den vægtede gennemsnitlige rente på realkreditlån i april i år, ifølgeRealkreditudlån ydet til hjemmehørende personer, og erhvervede rettigheder krav til realkreditlån boliglån i rubler Centralbanken udgjorde 9,64%. Ifølge analytikere Domofond.ruAnalytiske rapporter Domofond.ru, Leje en lejlighed var i gennemsnit 0,7% mindre i marts 2018 end i december 2017. Men bare for at være sikker på det vil blive antaget, at ejeren af lejligheden vil øge betalingerne med 5% om året.
Til beregningerne tager vi det regionale center, byen Volgograd og multi-million byen Sankt Petersborg.
Volgograd
pant
Den gennemsnitlige pris på et-værelses lejlighed i Volgograd, efter Domofond.ru, beløber sig til 2,365,695 rubler. Overvej den situation, hvis du har akkumuleret et første bidrag på 15%, 25% og 50% af købsprisen og tog et realkreditlån på 9,64% om året i 10 år.
Udbetaling, rubler | Månedlig betaling, RUR | Overbetaling, rubler | Den samlede pris for lejligheden, rubler |
354 854, 15% | 26 176 | 1 130 060 | 3 495 755 |
591 250, 25% | 23 088 | 996 818 | 3 361 818 |
1 182 500, 50% | 15 392 | 664 546 | 3 029 546 |
I beregningerne ikke tager højde for de ekstra omkostninger ved relaterede tjenester i form af ejendom forsikring og den person, der tog pant, og en sådan erstatning skattefradrag.
Lad os antage, at boligpriserne vil stige med 5% om året, mens 10 år senere lejligheden vil koste 3.67 millioner rubler.
leje
De gennemsnitlige udgifter til fjernelse sats etværelses lejlighed i Volgograd - 15 845 rubler om måneden. Hvis udlejeren vil hæve prisen med omkring 5% om året, i 10 år, vil beboeren nødt til at give 24,556 rubler om måneden. I alt i løbet af årene, vil det betale for indkvartering 2,389,344 rubler. Forskellen mellem omkostningerne af et pant med den første bidrag på 15% og kan lejeren leje leje en lejlighed på den forventede pris i 2028 med yderligere tre år og ni måneder.
Med den gennemsnitlige løn i Volgograd i mængden af 28 483 rubler, og betalinger for leasing, og pant synes muligt for en familie med to erhvervsaktive voksne.
Det skal også bemærkes, at lejeren forbliver ubrugte besparelser for en fastsættelse af betaling (hvis nogen), at han kan sætte i banken på interesse. ifølgeRenter og kreditter og indlån struktur ved uopsættelighed Centralbank, den gennemsnitlige rente på indlån i en til tre års 6,41% i 2018. I 10 år indekset har gentagne gange ændret sig, men vi vil bruge dette tal for beregningerne. I beregningerne ikke tager højde for store og små bogstaver.
Ned betaling (ophobning), rubler | Sum 10 år, rubler |
354 854, 15% | 582 315 |
591 250, 25% | 970 241 |
1 182 500, 50% | 1 940 482 |
Henholdsvis i 10 år, at lejeren ikke blot bruge mindre, men tjene på depositum.
Udlejning og opbevaring
Fra det foregående afsnit er det klart, hvor mange mennesker vil være i stand til at spare op til et indskud i 10 år, hvis det fortsætter med at trække boliger.
Den største chance for at spare op til en lejlighed, og købe det uden et realkreditlån fra en mand, der har halvdelen af købsprisen, men kun hvis prisen på fast ejendom ikke vil ændre sig.
Efter 10 år for at købe en lejlighed, han vil blive savnet af 425 213 rubler. Til det rigtige tidspunkt at have på hånden det fulde beløb, vil han nødt til at afsætte hver måned lidt mere end 3,5 tusind rubler.
Fem år senere, på hans depositum vil blive 1,561,491 rubler. For at købe en lejlighed på dette tidspunkt, en person har brug for fem år at udskyde med 13,4 tusind om måneden. Sammen med udgifter til husleje for boliger det vil efterlade 29,3 tusinde i det første år og 32,6 tusind - i den femte. I overensstemmelse hermed, hvis han køber en lejlighed i fem år, de samlede omkostninger, under hensyntagen til den leje orlov 3,415,482 rubler, ti - 4,755,039 rubler. Begge muligheder er dyrere end realkreditlån.
Sankt Petersborg
pant
Den gennemsnitlige pris for to-værelses lejlighed i St. Petersborg er 6,797,671 rubler.
Udbetaling, rubler | Månedlig betaling, RUR | Overbetaling, rubler | Den samlede pris for lejligheden, rubler |
1 019 651, 15% | 75 210 | 3 247 152 | 10 044 823 |
1 699 418, 25% | 66 362 | 2 865 134 | 9 662 805 |
3 398 836, 50% | 44 241 | 1 910 089 | 8 707 760 |
Ikke at betaler for meget på dit realkreditlån, eller du har brug for at samle en udbetaling på mindst halvdelen af udgifterne til en lejlighed, eller øge den månedlige betaling og reducere lånets løbetid. Med en gennemsnitlig lønKontoret for delstaten Statistik Service til byen Saint-Petersburg og Leningrad-regionen 58,5 tusind rubler for at gøre det klart kan ikke alle.
Efter 10 år, vil lejligheden formentlig koste 10,99 millioner rubler.
leje
De gennemsnitlige udgifter til fjernelse sats etværelses lejlighed i St. Petersburg - 32 744 rubler om måneden. Med væksten i udgifterne til husleje med 5% om året over 10 år, vil den månedlige betaling være 50 787 rubler, og al den arbejdsgiver vil give 4,942,178 rubler. Forskellen mellem prisen på et realkreditlån med en udbetaling på 15% i forhold til ansættelse af lejeren kan leje en lejlighed på den forventede pris 2028 yderligere otte år og tre måneder.
Ikke diskonteres og akkumulering.
Ned betaling (ophobning), rubler | Sum 10 år, rubler |
1 019 651, 15% | 1 673 247 |
1 699 418, 25% | 2 788 744 |
3 398 836, 50% | 5 577 490 |
Udlejning og opbevaring
Og at købe en lejlighed igen person kan forvente uden pant, som allerede har halvdelen af sin pris. Men for at opfylde den femårige periode vil det være problematisk. Fem år senere, på hans konto vil være 4,448,162 rubler. For at indsamle de nødvendige beløb, hver måned, han har at udsætte 39,2 tusind. I alt udgifter til husleje, han bliver nødt til at afsætte 72 tusind om måneden i det første år.
Hvis han køber en lejlighed i fem år, er de samlede omkostninger på baggrund af lejemålet anslået til 8,968,837 rubler, efter 10 år - 11,739,849 rubler.
Så hvad er mere rentabelt
Ifølge beregninger foretaget af den gennemsnitlige leje rentable. I alle tilfælde, det månedlige gebyr for leje mindre end betalingen på realkreditlån. Den første betaling er ikke kun ikke brugt, men også bringer i penge.
Men efter 10 år med den valgte pant i ejendommen vil være flad og lejer - nej.
Med hensyn til lejeboliger og en samtidig stigning i opsparingen i lejligheden - det samme er ikke så enkelt her. Arbejde forudsigelige faktorer: jo flere penge du har på hånden, højere indkomst og lavere omkostninger fast ejendom og leje i din by, at jo flere chancer spare op til en lejlighed uden et realkreditlån og ophold i sort. Normalt dog ikke taget højde for i beregningerne, at der i 10-15 år, kunne ejendomspriserne stige betydeligt.
Derfor er det nødvendigt at tage hensyn til en anden vigtig indikator - tid. Foretage langsigtede prognoser vanskeligt selv for specialister. Og stabilitet i landet - er tættere på religion: du enten tror på det eller ej. Derfor, hvis du spare op til en lejlighed vil have mere end fem år, skal medbringe til beregningerne ikke kun logik, men også intuition.
Bemærk, at pengene på grund af inflationen, afskrivning og fast ejendom stiger i værdi.
Men ifølge RosstatIndeks for priserne på det sekundære boligmarkedet i den russiske Fedepatsii, Det sekundære marked prisfald i de seneste tre år for alle typer af lejligheder, undtagen for eliten.
Som en yderligere faktor værd at overveje nærhed af pensionsalderen. På pensionsudbetalinger at leje en lejlighed er svært, og i store byer - det er umuligt. Så på dette tidspunkt godt at have deres eget hjem, selvom det fik dig med overbetaling.
Argumentet om, at de penge gået til banken, kunne være at leje en lejlighed indtil slutningen af livet er konsistent, hvis du giver op hjemmet købe i en storby og leje en lejlighed til en meget rimelig pris. For eksempel, hvis du gemmer på overbetaling af 3 millioner, vil det give dig 25 grand om året hver måned i 10 år (men det er nødvendigt at tage hensyn til inflationen).
Penge også kan sættes på depositum. Summen af 3 millioner, under hensyntagen til de nuværende gennemsnitlige satser på indlån vil bringe 15 tusind rubler om måneden procent, 4 millioner - 20 tusind.
Hvordan beregner jeg, at det er billigere for dig
Gennemsnitlige beregninger giver de midlede resultater, derfor, at forstå, at det er billigere for du bliver nødt til at udføre beregninger selvstændigt. For at gøre dette, skal du bruge følgende oplysninger:
- Værdien af lejen for lejligheden.
- Størrelsen på din opsparing, som du ønsker at bruge som et acontobeløb.
- Udgifterne til lejligheden, du ønsker at købe.
- Renten på realkreditlån (det er muligt at bruge det nationale gennemsnit, eller at der udbydes af banken, hvor du gerne vil tage et realkreditlån).
- Renter af indskud i banken, som du er villig til at overlade dine penge i en længere periode.
Hvis du vælger mellem et realkreditlån og udlejningsejendom med samtidig ophobning af penge til at købe en lejlighed
1. pant
med pant regnemaskine eller på hjemmesiden for banken, beregne hvor mange år det vil tage dig et realkreditlån på en optimal månedlige betalinger, hvad der vil være overbetaling.
Med prisen på lejligheden på 5,2 millioner rubler, en initial betaling på 3,2 millioner, en rente på 11% og på sigt af pant i syv år, vil den månedlige betaling være 34 245 rubler, og overbetaling - 876 569 rubler.
2. Leje lejlighed
Tæl hvor mange i årenes løb vil give dig en lejlighed til leje, under hensyntagen til eventuelle forhøjelser i gebyrer.
For eksempel, give dig en månedlig basis 22 tusind rubler, og leje en lejlighed i tre år. I løbet af denne tid, at prisen aldrig rose, men det er klart, at efter syv års husleje ikke vil koste så meget. Derfor, i det kommende år, du formentlig vil give for ansættelse af 22 × 12 = 264 000, i de næste tre år - 24 × 36 = 864 000, i de resterende tre - 26 × 36 = 936 000, i alt - 2,06 millioner rubler.
3. Deponering og akkumulering
Beregn hvor mange penge vil samle sig på din indbetaling for udtrykket af realkreditlån, og mængden af afstemningen. Så beregne, hvor mange penge du vil have efter det første år, den anden og så videre indtil udgangen af perioden af pantet. Også beslutte det beløb, du kan afsætte hver måned for at købe en lejlighed, beregne, hvor mange penge det vil give dig et år, to, og så videre indtil udgangen af perioden af pantet. Nu, ved at tilføje nogle enkle summer på indbetaling og opsparing finde ud af, hvor mange år du vil være i stand til at hæve penge på ejendommen.
På depositum uden kapitalisering sats på 6,1% i summen på 3,2 millioner rubler i syv år vil det vende sig til 4,566,400 rubler.
Selv hvis ejendomspriserne vil stige, så at købe en lejlighed uden et realkreditlån kan ikke være syv år.
Der er en mulighed ikke vente med at akkumulere den krævede indbetalte beløb og depositum på 20 tusind rubler om måneden, eller 240 tusind om året. Derefter vil efter fem år i besparelser være 5.376 millioner rubler. Under hensyntagen til alle af lejen på ejendommen vil efterlade 6,64 millioner rubler og 176 000 vil forblive. I de syv år af pant for lejligheden vil efterlade 6,8 mio. Dvs. omkostningerne går om det samme, men skånet to år, der er for at leje boliger og på dette tidspunkt for at spare mere rentable.
Disse beregninger fungerer kun, hvis prisen på lejligheder ikke har ændret sig i fem år, og huslejen er på vej op i pris hurtigere end fastsat i prognosen.
Når en lejlighed ikke er muligt at spare endnu videre end udtrykket af realkreditlån, er det indlysende, at låne fra banken er mere rentabelt end at spare.
Hvis du vælger mellem et realkreditlån og udlejningsejendom med ingen planer om at købe en lejlighed i fremtiden
1. Husk, hvor meget du giver udlejeren
Tag tallene fra det foregående eksempel - 22 tusind rubler.
2. Beregn den månedlige betaling på et realkreditlån
Igen, tallene fra det foregående eksempel - 34,3 tusind rubler.
3. Sammenligne de to tal
Det er indlysende, at det at lave rentable, selv om ikke at tage hensyn til i beregningen af den oprindelige betaling. Hvis alt er ikke så klar, opdele mængden af den første betaling på realkreditlån, og det antal måneder føje til det modtagne beløb månedlige betaling:
3 200 000 ÷ 84 = 38;
34.3 + 38 = 72,3 tusind rubler.
Sammenlignet med 22 tusind get mere klarere. Og selv om efter syv års husleje vil stige i pris to gange, leje en lejlighed vil stadig være rentabel.
Men på det ottende år af en person med et realkreditlån helt slukke det og vil kun betale for forsyningsselskaber. En lejer vil fortsætte med at give den samme mængde af ansættelsen. På den anden side, hvis betalingen for en lejlighed ikke vil blive rejst, det beløb, der ville have gået til et realkreditlån, vil det være nok til 26 års løbetid.
4. Beregn, hvor meget du vil tjene på de penge, som kunne være gået til en udbetaling
Efter syv år vil der være 4,57 millioner rubler på indbetaling. Og hvis du afsat hver måned forskellen mellem betalingerne i mængden af 12,3 tusind om måneden, i de syv år, det vil bringe mere 1,03 million. Et samlet beløb på 5,6 mio, bestemmelserne under 6,1% om året, vil generere 28,5 tusind rubler om måneden interesse.
se også
- Hvordan til at sælge en lejlighed: en detaljeret instruktion →
- Hvad skal tjekke, før du køber en lejlighed i det sekundære marked →
- Hvor hurtigt at leje en lejlighed til leje: trin for trin guide →