Hvad du behøver at vide for at få et lån fra en bank

Paul Mukhina

Den finansielle direktør for byggefirma "Tekhnostroy".

I livet er der tidspunkter, hvor de penge er slet ikke. I en sådan situation, selvfølgelig, gælder ikke for de allestedsnærværende mikrofinansieringsinstitutioner. Kommentar denne afhandling giver ingen mening: internettet er nok materiale på de faktiske omkostninger ved denne type af "kreditter".

For at låne fra slægtninge eller venner - også en tvivlsom fornøjelse. Du kan ødelægge forholdet indtil udgangen af ​​livet.

Hvis du ikke reservere til en regnvejrsdag, er det bedst at kontakte banken.

1. Nødvendig og tilstrækkelig betingelse for en positiv løsning

Så du har brug for penge, og vejen førte dig til banken. Du kalder deres resultater: bilen honning, lejlighed, villa. Medarbejdere i banken søde smil, men du får en fiasko. Årsager ingen forklaret, men de er. Mere præcist er det altid en grund, så prøv at forstå det.

Bank skabt for profit. Velgørenhed arbejde, som andre organisationer.

Bank interesseret giver kreditterDa det er hans grundløn (vi mener ikke, valutakurser aktiviteter i denne artikel). Af sine aktiver, banken er lille, det tiltrækker lånte midler, og han er en stor låntager: investorer, centralbanken, andre banker - sine kreditorer.

Banken opererer primært i meget likvide aktiver - penge. Ved at udstede et lån, er banken forpligtet til at opnå en fortjeneste, der er dannet af renten på lånet.

risici i banken:

• en situation, hvor en låntager er i ond tro eller er anerkendt som konkurs;
• masse lukning af indskud.

Således banken "sælger" de penge, og ingen anden betydning i hans arbejde der. Banken "sælger" dig penge i rater og ønsker at (skulle) få pengene til hans "varer". Ethvert lån forudsat låntagers penge i form af indkomst. Essensen af ​​lånet er ikke for de penge, som du ikke har, og for de penge, som du nu er derMen de er der i fremtiden. Og dette er fremtiden i øjnene af banken skal være rosenrødt, fuldt forudsagt og dokumenteret, vil ingen tro på søgelys.

Årsagen til den negative beslutning i dit tilfælde er trivielt: du ikke har penge i fremtiden. Anklagerne af dine aktiver i form af fast ejendom og andre rigdomme for banken er ikke flydende. Pengestrømme - det er det eneste argument for en positiv beslutning om lånet. Resten af ​​dine aktiver vil kun påvirke, og derefter indirekte på bankens loyalitet.

På bankens beslutning også påvirker en persons kredit historie - det er bremsen faktor for banken. Hvis kunden har en god løn, men kredit historie er behæftet, så banken til kunden mislykkes. Banker opmærksomme på kundens gæld til fogeden, tilgængeligheden af ​​mikrolån til klienten.

Eugene Sivtsov, Regional Udvikling direktør "Refinansiruy.rf".

En nødvendig betingelse for at opnå et lån - at bevise en stabil indkomst. Det faktum af indkomst - lånegaranti. beløbet for den indkomst er vigtig, men det vil have indflydelse på lån parametre: det maksimale beløb, løbetid og rente.

Indkomst for personer er lønnen på arbejdsstedet. Bestemte henvisning formular 2-PIT. Forge giver ingen mening, da oplysningerne om afgift på individer er i det offentlige domæne (Online nalog.ru), især fordi sikkerhedstjeneste i banken har adgang til ikke blot at åbne kilder. Ikke officielt ansat borgere bank mislykkes.

Der er en variant med bevis for indkomst ved at indgive en selvangivelse på en 3-PIT, som den enkelte forpligtelse (artikel 227, 228 og 229 i skatteloven i Den Russiske Føderation) til at indsende deres egne i tilstedeværelsen af ​​yderligere kilder indkomst. Men hvor mange af jer har noget at vise bekræftelse af erklæringen?

En tilstrækkelig betingelse for at opnå et lån - indkomst skal være i tidligere perioder. I dette tilfælde er der tilføjet endnu en afgørende faktor - et bevis på din indkomst stabilitet. Når du først forsøge at få et lån, er du nødt til arbejde i lang tid (normalt fra tre måneder til et mindre beløb) til den aktuelle opgave.

Hvis du er en erfaren låntager, derefter skiftede filter bank under navnet "kredit historie». Det er et redskab til intern brug: offentligt tilgængelige data, du ikke finder, det er et rent forbeholdt banken. Meningen er enkel: hvis du med held "overlevede" flere lån uden grove overtrædelser, især uden forfalden gæld på nuværende tidspunkt, er effekten af ​​dette værktøj, vil du ikke varsel. Ellers vil du blive nægtet. Dårlig kredit historie - er et bevis på den dårlige kvalitet af din indkomst, deres upålidelighed i tidligere perioder.

Selvfølgelig vil den mere banken finde ud af om dit forhold til de forskellige koder (Civil, straffelov). Hvis du er interesseret, fogeder, tager det dig automatisk til bankens persona non grata.

2. Kan jeg tage et lån billigt

Så hvis du har brug for penge nu og du vil, og vigtigst af alt, kan du give dem i fremtiden, så vi kan gå videre til lånet muligheder, som du vil blive givet.

Bankerne er konstant kommer op med nye låneprodukter: varierede priser, skiftende vilkår, "forenkle" procedurer "tilbagevenden" interesse "refinansiere" noget - med andre ord, beskæftiger sig med markedsføring. Essensen forbliver den samme: du sælger penge for pengene.

Den grundlæggende postulat - billig kredit ikke sker.

Med en lav sats er det altid meget svært med hensyn til overholdelse af alle regler for at opnå det, og, vigtigst af alt, udførelsen af ​​forpligtelserne på lånet. "Småt" der er særligt fint og lumsk. For eksempel en typisk henvisning i kontrakten når beregningen:

"Hastigheden af ​​11,5% får virkning med forbehold af den rettidige månedlige betalinger / ordentlig betaling for de første 4 måneder (når låneperioden 12-18 måneder); de første 8 måneder (når låneperioden 19-36 måneder)... "

Det synes alt er klar, satsen - 11,5% apr. Men ser lidt højere "sats: 24,9-38,9% pa (med en løbetid lån på 12-18 måneder), 22,9-37,9% pa (ved lånets løbetid 19-36 måneder) ..." Alle ved roden Det er under forandring. Du tager et lån med en hastighed (for enkelhed, gennemsnit vi) 31%, og hvis der inden 4 måneder ikke er udløbet betalinger, vil du modtage den resterende løbetid på lånet, og de resterende krop er 11,5% sats.

Selvfølgelig er det også meget godt: den faldt tre gange. Da mirakler er svært at tro, men altruisme bankfolk tror ikke på alle, på spørgsmålet "Hvordan er det, at banken har besluttet at møde mig?" der er et svar: "På det tidspunkt for indgåelse af en forbruger kreditaftale (lån), effektive rente kan ikke overstige beregnetDen gennemsnitlige markedsværdi af de samlede omkostninger ved forbrugerkredit
(Udlån) Bank russiske marked gennemsnitlig værdi <...> mere end en tredjedel "(den føderale lov" om forbrugerkredit (lån) "N 353-FZ). Finansrådet opfylder kravene i loven, uden at miste deres overskud til det maksimale, fordi 4 måneder du betaler den maksimale sats.

Vi kan kun fortsætte med at opfylde deres forpligtelser til tiden og korrekt. Og det er ligesom? Hvad der er skjult under betegnelsen "passende"? Læs omhyggeligt Kontrakten vedrører artikel 309 i den borgerlige lovbog, og udføre korrekt. Enhver overtrædelse fører til manglende opfyldelse, og som følge heraf forbliver den sats meget højt, kredit - dyrt.

At få en lav rente på lånet - det er en kreativ proces. Præcise algoritmer ingen vil give dig, til din rådighed kun statistik. Her er lige begyndt at spille rollen som indirekte dokumentation for din indkomst: ejendom (den større og nyere, jo bedre), en bil (dyrere og nyere, jo bedre), regelmæssighed ture til udlandet (Rejser i udlandet i de seneste seks måneder, vil gavne), familie (hvis du er gift, og du har børn, er chancer stigende, men ikke lineær: hvis du har mere end to mindreårige børn, vil det give den modsatte effekt), udseende (dyrt tøj, tilbehør - alt går til dig plus).

Ofte kortholdere af løn projekter, der betjenes i banken, har det privilegium at opnå kredit i det.

Desværre er alle modtagne bonusser opvejet af yderligere bank betingelser, for eksempel vedvarende anmodning at forsikre liv og helbred. Mængden af ​​forsikringspræmien kan være op til 20% af lånebeløbet selv. Formelt har banken ingen ret til at pålægge tjenesten, men at ændre lånevilkår, afhængigt af om kundens forsikring kan fuldt ud. I alt: 11,5% sats + forsikring 20% ​​= den samme 31%.

Flere banker tjener på provisionsindtægter og en god indkomst banken modtager det fra salg af forsikringer. Hvis kunden ikke har forsikring, så det øger hastigheden ved et par punkter. Og som regel denne forsikring er ikke refunderes, selv om kunden tidligt lukket lånet.

Ud over den grundlæggende forsikring, banker tilbyder også såkaldte box produkter. De er som regel billige, og klienten blade ikke kun med den underskrevne kontrakt, men også med flere "kasser".

Eugene Sivtsov, Regional Udvikling direktør "Refinansiruy.rf".

Indehavere af lønningslisten kortene bank, hvor de tager et lån, skal du huske på det faktum, at din kredit forvaltning, de rent faktisk kommer direkte til banken. Ved første øjekast er situationen meget attraktivt for begge parter til hinanden, de kender, tillid etableret, låneordningen er tydeligt forenklet, og sandsynligheden er meget høj udstedelse.

Men der er en hage: banken har mulighed for at udføre procedurerne for tilbagebetaling af nuværende og anden gæld uden din direkte involvering. Denne ret, han helt sikkert vil nyde.

Denne pistol vil skyde dig i foden, når livet kommer en sort stribe. Det kan være en situation, hvor du bliver nødt til at træffe et valg mellem en løsning på nogle af livets vanskeligheder og behovet for rettidig opfylde sine forpligtelser over for banken.

Når pengene er et presserende behov her og nu, vil problemet være en prioritet, før de lettest at korrigere "synder" - en gang forsinkede betalinger. Men banken vil ikke tillade dig at bare gøre det: han vil tage dit liv i kontrakten, af tilgængeligheden af ​​midler på dit kort. Du risikerer at blive efterladt uden en krone på lommen, når det ikke kan være tid.

Konklusionen af ​​ovenstående foreslår en lidt foruroligende: billige tage et lån vil ikke arbejde. En eller anden måde bankfolk får deres avancer.

3. Hvilken bank til at tage kredit

I alt, hvis det falder ind under definitionen i artikel 1 i den føderale lov "om Banker og bankvirksomhed".

Kriterierne for en bestemt bank valg er bedre at bruge en geografisk. Office, hvor du hurtigere og nemmere at få, og der er den bedste. Du vil være bekvemt at løse alle de problemer personlige tilstedeværelse, fordi kun denne form for interaktion med banken minimerer bank fejl.

Behandle spørgsmål af ikke-anvendte beløb skal altid internt, udveksle relevante værdipapirer, der bekræfter afgørelsen af ​​et spørgsmål. Kommunikation via telefon og e-mail er kun godt for reklame og indførelse af dig "superuslovy". Evidensgrundlaget i tvist bør altid være på tryk, har datoen, underskrift af en bestemt kunstner og blå print.

Disse spørgsmål skal overholde konservative synspunkter. Hvis alle pludselig det kommer for retten, vil være meget vanskeligt at bevise uden papirdokumenter, at du har opfyldt alle kravene i lånet lukning. Støtte SMS, skærmbilleder optagelse telefonopkald i call centre - hvor mange holde disse oplysninger? Men når et år senere du opdager, at din er opført anstændig gæld til banken på "lukket" lån, med dig det vil rapportere, når toldkontrol zone i lufthavnen krydser, hvornår vil være at gå på ferie, vil det være meget ubehagelig.

Nu på markedet en masse kredit mæglere, der tilbyder for Kommissionen at opnå et banklån. Men deres hjælp er vildledende: de vil tage pengene fra kunden, men effekten på bankens beslutning om ikke at være i stand til, hvis klienten er risikabelt. Fordelen ved behandlingen til mægleren, at han vil sende ansøgningen ikke er i en bank, men flere på en gang. Det sparer kunden tid.

Eugene Sivtsov, Regional Udvikling direktør "Refinansiruy.rf".

Nogle pant mæglere ikke selv tage en provision for deres tjenester (deres interesse formelt tilfredsstille banken om betingelserne for partnerskabsrelationer, men i virkeligheden, selvfølgelig, betaler du). Vi må forstå, at opgaven med mægleren - ikke at tage et lån for dig og bringe dig til kreditinstituttet. Ved at indtaste døren, du forbliver med alene banken. Faktisk mægleren - en banal reklame agent.

Den virkelige fordel af en god mægler i hans agregatorskih muligheder (fast database over kreditprodukter) og insider komponent (fordi kredit manager er også en mand i banken).

P. S. Når i radioen i et af de shows på finansiel forståelse gav udtryk ideen om tvivlsom hensigtsmæssighed tage et lån overhovedet. Budskabet var følgende: kredit kan kun træffes for køb af kapitalgoder eller aktiver, den stigende udgifter overstiger den nuværende sats på lånet.