Hvorfor pant på lang sigt - er det normalt
At Blive Rig / / December 20, 2019
Hvorfor er vi bange for langsigtede realkreditlån
Mortgage - et langfristet lån til boliger. mindsteRealkreditlån i russiske banker periode - 1 år, maksimum - 30 år. Som med ethvert lån, pant - dette er en overbetaling. Bank giver penge til gæld og tager for denne interesse. Jo længere en person bruger disse midler, jo større procentdel gebyr. I tilfælde af pant det viser sig, at vi bruger bankens penge 20-30 år, så den overbetaling ud katastrofal.
For eksempel tager summen af 2,4 millioner rubler. Rente - 9,2%.
sigt af pantet | 5 år | 10 år | 15 år | 20 år | 25 år | 30 år |
Månedlig betaling i rubler | 50 054 | 30 663 | 24 629 | 21 904 | 20 471 | 19 658 |
De samlede omkostninger ved lånet i rubler | 3 003 240 | 3 679 560 | 4 433 220 | 5 256 960 | 6 141 300 | 7 076 880 |
Overbetaling, i rubler | 603 240 | 1 279 560 | 2 033 220 | 2 856 960 | 3 741 000 | 4 676 880 |
Når realkreditlån er 20 år, vil betalingen være 21 904 rubler, og overbetaling - 2,856,000 rubler, eller mere end det beløb, som vi har taget et lån i første omgang.
Placer en tabel i deres numre for at se, hvor lang tid det bedre at få et realkreditlån. Beregn mængden af betalinger kan være i enhver pant regnemaskine - for eksempel,
her.I dette tilfælde er betalingen på realkreditlån i 20 år er forskellig fra betaling, beregnes til 30 år, kun 2246 rubler, og overbetaling - mere til 2.643 millioner rubler. I løbet af disse 10 år, vil du få 264 000 om året, eller 22.000 om måneden - for uberettiget prisforskel i 2246 rubler.
Hvorfor det er ikke så skræmmende som det ser ud
Ved første øjekast, den langsigtede pant - det er trældom for livet. For deres egen kvadratmeter, du har brug hver måned for at betale en væsentlig del af løn - og gør det for 20-30 år. Og som et resultat banken vil modtage to til tre gange mere end oprindeligt blev udstedt. Men hvis man ser, er det ikke så skræmmende.
Du vælger komfortabel betaling
Boliglån på lang sigt giver dig mulighed for at holde din livsstil og flytte til nøjsomhed tilstand. På grund af det faktum, at du tager et lån i 20-30 år, vil den månedlige betaling være meget stor. dens beløb vil være endnu mindre end omkostningerne ved at leje en lejlighed for beboerne i store byer.
For eksempel, du har købt en lejligheder 3 millioner rubler. Ned betaling - 600 tusind, og resten tog et realkreditlån på 9,2% om året. Hvis du tager et lån i 10 år, vil betalingen være 30 663 rubler, og hvis 20 år - 21 904 rubler. Det viser sig næsten 9000 mindre.
Reducerer risikoen for sen betaling
Den mest frygtede spørgsmål for dem, der tager et realkreditlån, "Vil der være penge nok i min løn hende?" Mange lever i håbet, at et par måneder vil være lettere, men situationen i landet er sådan, at priserne stiger og løn - nej. Og hvis det er svært at betale i dag, så i morgen vil blive endnu vanskeligere. Hvis man ikke er sikker på, at pull store betalinger, er det bedre at fejle.
Med et realkreditlån på lang sigt behøver du ikke løbe risikoen for: 20.000 til at betale nemmere end 30. I tilfælde af force majeure, vil det være lettere at finde pengene.
Og hvis lønningerne stadig vil stige, vil betaling blive endnu mindre belastning. For eksempel, vil du modtage 40 tusind rubler, og gav et realkreditlån 21 900 - mere end halvdelen af lønnen. Et år senere, vil du have fået erfaring og begyndte at modtage 55 tusinde, og betaling af lån Jeg forblev den samme - 21 900 rubler.
Du kan i god tid til at slukke pant
En forholdsvis lille månedlig betaling blade råderum, når der er gratis penge, kan du sætte ud pant tidligt. For eksempel, hvis du modtog prisen, fandt vi andet job, eller du rejst løn. Tidlige betalinger til tilbagebetaling af gæld i stedet for renter på det, så du vil give lånet hurtigere og mindre betaler for meget bank.
Der er to førtidig indfrielse strategi: reduktion af tid eller betaling. I det første tilfælde vil du betale gælden i det andet - med hver måned vil give banken mindre. Det er umuligt at sige, hvilken strategi er mere rentabelt: det er nødvendigt at gøre beregningerne for et bestemt lån og se hvilken løsning der er bedre for dig.
Lad os se, hvordan overbetaling vil blive reduceret ved at vælge en strategi for reduktion af udtrykket. Tag for eksempel alle de samme 2,4 millioner rubler i 20 år. Det er, hvad der sker, hvis du laver en forudbetaling:
- En tidlig betaling. Ved udgangen af det år, du giver trettende løn - 40 tusind rubler. Du dirigere penge til at betale pant. sådan betaling Gem du 187.000 overbetaling og reducere lånets løbetid er 11 måneder.
- 10 betalinger på 20 000 over 5 år. Fra tid til anden har du gratis penge. Du laver 10 præ-sigt betaling af 20 tusind rubler i de første 5 år af pant. Det vil spare dig 635.000 rubler og reducere lånets løbetid længere end 3 år.
- 10 betalinger på 40 000 over 10 år. 10 år i træk du sætter trettende løn - 40 tusind rubler - til førtidig indfrielse. Dette vil spare 884 tusind rubler og reducere lånets løbetid på 5 år.
Beregn, hvor meget du vil spare på førtidig indfrielse, du kan her. Og også være sikker på at læse vores artiklen om hvilken strategi at vælge at betale et banklån hurtigere.
Inflationen devaluerer din gæld
Apropos kæmpe overbetaling, så glem ikke om inflation - devalueringen af penge. 20 år siden, kan et brød købes for 7Gennemsnitlige forbrugerpriser for varer og tjenesteydelser - delstaten Statistics Service rubler, nu - for 27 og 10 år - for de betingede 47 rubler.
Intet godt er ikke inflation, men i tilfælde af et realkreditlån det til dig lige ved hånden: priserne stiger, er lønningerne indekseret, din lejlighed er på vej op i markedet for fast ejendom, og betalingen på dit realkreditlån ændres ikke.
I 2029, vil du tilbagebetale banken til priser i 2019, selv om pengene er så værdiløs, at de kan kun brød købes.
Ingen kan sige præcis, hvad der vil inflationen i 5-10 år. Fra 2010 til 2018 er det beløb sig til 64,3%Inflationen i Den Russiske Føderation. Hvis disse satser fortsat, i 10 år din lejlighed for 3 millioner vil koste næsten 5 millioner i 15 år - 6,6 millioner rubler, og i 20 år - mere end 10 millioner.
Hvis inflationen vil falde, bliver billigereCentralbank har kaldt betingelserne reducere renter på realkredit til 8% og lån. I denne situation, kan du gøre refinansiering pant - banken vil sænke din rente.
Give forhånd i pant aftale var ikke et forbud eller en bøde for refinansiering. Så kan du roligt gå på gunstigere vilkår, hvis de vises.
David Sharkovskii kontrollerende russisk gren Financer.com
Du vil være i stand til at købe en lejlighed er bedre og mere
Banken er mere tilbøjelige til at godkende et pant i lang tid, end kort. For ham er det mere rentabelt du vil blive givet kredit i længere tid og til at betale mere interesse. Hertil kommer, da banken er genforsikret: låntager er lettere at sætte sig små betalinger, hvilket betyder, at der vil være nogen forfaldne.
For langsigtede långivende bank er også sandsynligt, at godkende et lån til et stort beløb. Grunden er enkel: pant beløb afhænger af størrelsen af betaleren af indkomst. Det beregnes således, at den månedlige betaling ikke overstigerFaktor "betaling / indkomst" 40-60% af den samlede omsætning. Derfor, jo længere løbetid pant og jo mindre størrelse af betalingen, jo større mængde banken vil godkende.
Ivan Lonkin, chef for Client Relations Management "SDM"Langsigtet pant giver dig mulighed for at tage æren for en stor sum og købe en lejlighed større område eller i et mere behageligt område.
For eksempel kan en familie på to personer med en indtægt på 150 tusind rubler om måneden kan få et realkreditlån i 5 år - bank godkende dem kredit i mængden af 2,5 millioner rubler. Hvis vi betragter den samme familie i et lån i 25 år, vil banken godkende mere end 6 millioner.
se også🧐
- Finansiel forståelse for Dummies: Hvad du behøver at vide for at få et realkreditlån
- Lej en lejlighed eller få et realkreditlån: det er mere rentabelt
- Hvad var pant i forskellige historiske epoker