7 life hacks, der beskytter dit realkreditlån mod overbetaling

1. Vælg den optimale låneperiode

Lånetiden for et realkreditlån påvirker direkte mængden af ​​overbetalinger: med stigningen øges også det beløb, der skal betales til banken for at bruge pengene. Dette fører til ideen om at optage et realkreditlån i en kortere periode. Men det er vigtigt at vurdere din betalingsevne korrekt. Hvis du ikke afbetaler realkreditlånet, stiger gælden på grund af sanktioner. Og i nogle tilfælde kan banken opsige låneaftalen. Men normalt diskuterer banker fra den første forsinkelsesdag den aktuelle situation med klienten. I værste fald står du over for en retssag med banken og salg af en lejlighed for at afdrage gælden.

For ikke at komme i en vanskelig situation, er det bedre at tage et realkreditlån i en periode med en margin. Begrebet skal beregnes på grundlag af en forståelse af en behagelig økonomisk byrde, så midler forbliver til et normalt liv og mulig force majeure. Månedlige betalinger bør ikke tvinge dig til at spare på de grundlæggende behov: mad, tøj, rekreation. Du vil altid have mulighed for at afbetale dit realkreditlån forud for planen, samtidig med at mængden af ​​overbetalinger reduceres.

2. Forøg din første rate

Jo større beløb du indbetaler i den indledende fase, jo lavere vil gæld og overbetalinger være. Du kan forudberegne overbetalingen ved hjælp af en særlig formel eller på et realkreditlån lommeregner.

Antag, at du planlægger at købe en lejlighed for 10 millioner rubler. Du ønsker at få et realkreditlån i 20 år og er klar til at foretage en indledende betaling på 1 million rubler. Med en sats på 10% om året vil overbetalingen på lånet være mere end 11,8 millioner rubler. Hvis du øger den oprindelige betaling til 3 millioner rubler, vil overbetalingen være mindre - 9,2 millioner rubler. Dette er en foreløbig beregning, de nøjagtige betingelser for pant vil blive givet til dig i banken.

Banken betragter den oprindelige betaling sammen med beskæftigelse, niveau og indkomststabilitet som en bekræftelse på kundens solvens. I dette tilfælde går den første rate ikke til banken, men overføres til sælgeren og danner sammen med lånet ejendommens samlede værdi. Nogle banker tilbyder at optage et realkreditlån uden forskudsbetaling, men renten for dette lånet kan være højere, eller banken vil kræve pant i fast ejendom, som du allerede har i ejendom.

3. Udforsk realkreditprogrammer

Det er muligt at reducere overbetaling på et lån ved hjælp af incitamenter og tilskud. For eksempel kan du bruge barselskapital til at danne en første betaling eller tilbagebetale et lån. I år kan du fåModer (familie) kapital 483 tusind rubler til fødsel eller adoption af det første barn og 639 tusinde til det andet eller efterfølgende.

Der er præferenceprogrammer for militæret, for familier med børn samt dem, der ønsker at købe bolig på landet eller i Fjernøsten. Gælder indtil 1. juli 2022Hvordan får man et realkreditlån med statsstøtte til en sats på 7%? præferencepant: et lån kan opnås med en sats på op til 7% om året. Det maksimale lånebeløb for alle regioner er nu 3 millioner rubler.

Du kan få pant i færdige eller under opførelse af boliger. At købe en lejlighed i grubetrinnet er billigere, end når huset allerede er taget i brug. Sandt nok vil du ikke være i stand til at indtaste det med det samme, og du skal muligvis samtidig slukke dit realkreditlån og betale for huslejen. Beregn på forhånd, om denne mulighed er rentabel.

4. Vælg et bekvemt betalingssystem

Du kan tilbagebetale realkreditlånet med differentierede eller livrentebetalinger. Med et differentieret system falder betalingernes størrelse gradvist. Den største økonomiske byrde falder på de første år af realkreditlån. Med en livrente forbliver betalinger uændrede i hele låneperioden, men den endelige overbetaling på lånet vil være højere.

Du kan forud beregne månedlige betalinger pr lommeregner. Antag, at du planlægger at optage et realkreditlån for 7 millioner rubler i en periode på 20 år med 10% om året. Med en livrente bliver du nødt til at betale 16,2 millioner rubler, det vil sige, at renteoverbetalingen når 9,2 millioner rubler. I dette tilfælde vil den månedlige betaling blive fastsat i hele realkreditlånets periode - 67,5 tusind rubler.

Med et differentieret system vil det være nødvendigt at betale 14 millioner rubler, overbetalingen vil være 7 millioner rubler. Men de første betalinger på lånet vil nå 88 tusind rubler.

Banker bruger oftere livrente. Et differentieret betalingssystem er velegnet til dem, der er velbevandrede i finansiering og kan betale i de første år af realkreditlånet maksimale bidrag på baggrund af udgifter til reparationer, køb af møbler, lejeboliger (hvis en lejlighed købes i en bygning under opførelse). Låntageren skal også tage højde for, at størrelsen på de månedlige betalinger under et differentieret system konstant vil ændre sig, så det bliver vanskeligere at planlægge et familiebudget.

5. Foretag betalinger forud for planen

Der er flere muligheder for at betale dit realkreditlån forud for planen.

• Reducer låneperioden. Hjælper med at øge den del af den almindelige betaling, som har til formål at afdrage hovedgælden, og reducere andelen af ​​renter.
• Reducer den månedlige betaling. Lånetiden forbliver den samme, og saldoen på hovedgælden fordeles over denne periode. Det meste af den månedlige betaling er påløbne renter, og en mindre del er hovedgælden.
• Brug den kombinerede mulighed. Med dens hjælp kan du reducere både pantets løbetid og størrelsen på betalingen.

Det er mere rentabelt at forkorte låneperioden, for i sidste ende betaler du mindre i renter. Men at reducere den almindelige betaling er sikrere: Hvis indkomsten pludselig falder, vil det være lettere for dig at betale banken. Den bedste løsning for mange vil være en kombineret ordning. For eksempel kan du betale et bestemt beløb forud for planen og reducere den månedlige betaling, men derefter fortsætte med at betale på realkreditlånet i samme beløb som før. Dette reducerer både den obligatoriske betaling og lånets tilbagebetalingsperiode.

6. Refinansier dit realkreditlån

Refinansiering er registrering af et nyt lån til tilbagebetaling af det gamle. Takket være ham kan du få den bedste rente og derved reducere størrelsen på den månedlige betaling. Spillet er lyset værd, hvis forskellen i satser er mindst 1%. Nogle gange, for at åbne et nyt lån og betale det gamle, skal du betale forsikringspræmier, notarydelser og så videre. Efter alle beregningerne kan det vise sig, at det er mere rentabelt ikke at indgå en ny kontrakt.

I nogle banker er der eksempelvis et midlertidigt tillæg til refinansieringsrenten - for perioden med omregistrering af sikkerheden til fordel for en ny långiver. Denne proces kan tage 2-3 måneder, hvor du vil blive opkrævet en forhøjet betaling.

7. Få et ejendomsfradrag

Ved køb af fast ejendom kan du returnere op til 13% af værdien takket være et ejendomsfradrag. Hver person kan ansøge om skattefradrag én gang og er underlagt grænsen. Det maksimale beløb til beregning af skattefradrag for opførelse eller køb af fast ejendom er 2 millioner rubler, selvom din var mere værd. Det vil sige, at du kan returnere 260 tusind rubler. Hvis du købte en lejlighed for mindre end 2 millioner rubler, kan den ubrugte saldo overføres til en anden genstand.

Du kan også ansøge om skattefradrag for de renter, der betales på realkreditlånet. Her er grænsen højere - 3 millioner rubler. Fradraget vil være 390 tusind rubler. I dette tilfælde kan den ubrugte saldo ikke overføres til et andet objekt.

I alt, når du køber fast ejendom i et realkreditlån, kan du returnere op til 650 tusind rubler. Et skattefradrag kan udstedes på den betingelse, at du modtager hvid løn og betaler indkomstskat med en sats på 13%. Fradrag kan ikke overstige det betalte indkomstskat. For eksempel, hvis du har tilføjet 100 tusind rubler til budgettet på et år, kan fradraget ikke være højere end dette beløb. Men balancen kan overføres til det næste år.

I nogle tilfælde er det umuligt at udstede et ejendomsfradrag: for eksempel hvis lejligheden blev købt på bekostning af moderskabskapital eller budgetmidler.