Sådan ændrer du din personlige økonomiske strategi i 2023: anbefalinger fra ekspert Sergey Makarov

På projektværkstedet familie træ finansrådgiver Sergey Makarov holdt et foredrag om, hvordan man korrekt forvalter penge i ustabile tider. Vi lyttede og valgte det vigtigste.

Hvad skal man overveje

En personlig finansiel strategi bygger på tre elementer. Det er de mål, du ønsker at opnå, de værktøjer, du har til din rådighed, og forståelsen af ​​den virkelighed, du skal operere i.

Når virkeligheden ændrer sig, ændres mål og værktøjer med den. Derfor, før du reviderer strategien, er det nødvendigt at forstå, hvad der sker med økonomi og finans værktøjer er en ekstern realitet, og det er internt at vurdere status for dit budget virkelighed.

Ydre virkelighed

Økonomiens tilstand bestemmes af flere nøgleindikatorer.

• BNP (bruttonationalprodukt). Denne indikator gør det klart, hvordan landets økonomi opfører sig: vokser, står stille eller falder. Når du visualiserer udviklingen i BNP, kan du justere dine økonomiske forventninger mere præcist. I 2023 forventes den russiske økonomi for eksempel ifølge gennemsnitlige skøn at falde med 1,5 % af BNP, og i de næste to år vil den vokse med 1-1,5 %. Men i den nuværende situation bliver prognoserne løbende opdateret. Du kan følge dem på hjemmesiden.
  instagram viewer
  Ruslands bank eller ministerier økonomisk udvikling.
• Inflation. Mere præcist - indeks forbrugerpriser. Ifølge officielle statistikker, priser i Rusland om året i gennemsnit voksede op med 12 %. Men din personlige inflation vil sandsynligvis være anderledes end dette tal. Det afhænger af strukturen af ​​forbruget af hver person. For eksempel er mælk steget i pris med 15 %, men hvis du ikke drikker det, har det ikke påvirket dit budget. For en personlig finansiel strategi er det vigtigere at tage højde for langsigtet inflation og fokusere på det, når man sætter mål. Vil du f.eks spare op til en bil i tre år. Så skal du beregne beløbet under hensyntagen til langsigtet inflation eller vælge værktøjer, der ikke tillader det at afskrive din opsparing. Langsigtet inflation i Rusland over 20 år er et gennemsnit på 8,5 %, og hvis tælle siden 1998 - 13%.
• styringsrente. Dette er hovedindikatoren for statens pengepolitik. For at sige det ganske enkelt, styringsrente bestemmer værdien af ​​penge i økonomien. Renter på bankindlån og -lån afhænger af størrelsen. Ligesom i tilfældet med BNP varierer den forventede størrelse af styringsrenten afhængigt af situationen. For at få opdateret information kan du studere resultaterne af den makroøkonomiske undersøgelse fra Bank of Russia, som opdateres regelmæssigt. Ifølge resultaterne af februar meningsmåling af analytikere, i de næste to år forventet et gradvist fald i satsen til 6 % med en sandsynlig lokal stigning i 2023.
• landets budget. I 2023 og i de næste tre år forudsiger eksperter et underskud på det russiske budget. Det betyder, at det er værd at forberede sig på en stigning i de direkte og indirekte skatter, en stigning i de statslige afgifter og afgifter og endda en reduktion af ydelserne.
• Valutakurser. Afhænger af ham i hvilken valuta der skal opbevares besparelser og hvilke værktøjer til akkumulering er bedre at bruge. For eksempel, i virkeligheden i 2023, er dollarens tiltrækningskraft ret svag. Dette skyldes det lave udbytte af dollars i "ren form" uden investeringer (hvis du tæller i rubler - omkring 4% om året), manglen på værktøjer til investering uden høje risici og høj valutakursvolatilitet (fra 50 til 121 rubler per dollar i tre måneder i begyndelsen af ​​2022). Hvis du har opsparing i dollars, behøver du ikke konvertere dem til rubler. Og at købe nye dollars er kun til et bestemt formål.

indre virkelighed

Ligesom den ydre virkelighed består den indre virkelighed af flere elementer.

• Aktiver. Dette er alt, hvad du kan disponere over for at nå økonomiske mål. For eksempel fast ejendom, en opsparingskonto eller værdipapirer. Jo mere likvide aktiver, det vil sige dem, der hurtigt kan omdannes til penge med minimale tab, jo bedre. Dette gør den finansielle strategi mere fleksibel.
• Indtægter og udgifter. For at få et komplet billede af indkomsten skal du rette flere parametre: type (aktiv eller passiv), mængde, kilde, hyppighed, bæredygtighed og vækstudsigter. Ved vurdering af omkostninger er det også vigtigt at tage højde for ikke kun selve beløbet, men også kategori, hyppighed, forpligtelse og potentiale for optimering. Du kan samle alle data i én tabel eller bruge Ansøgning.
• økonomiske forpligtelser. Disse omfatter for eksempel betalinger på lån, kreditkort eller realkreditlån. Og de skal også tages i betragtning, når man udarbejder en finansiel strategi.

Hvad skal man gøre

Gense målene

Ethvert økonomisk mål har altid et formål - hvad du ønsker at få, en pris - hvor mange penge der skal til for dette, og en deadline - hvornår det kan realiseres. Og for at opnå et resultat skal du tage højde for de ressourcer, der er til rådighed, de værktøjer, der kan være nyttige, og den endelige pris, som kan ændre sig i fremtiden. I ustabile tider skal alle vilkårene i denne "formel" revideres.

Først bør du nøgternt vurdere, hvor meget du har brug for et objekt i den nye virkelighed. For eksempel at købe ejendom vha realkreditlån i 2023, en ret risikabel beslutning, fordi realkreditlån på det seneste er blevet mindre overkommelige, og et fald i indkomsten er mere sandsynligt. Men hvis der er et passende objekt med en god rabat, så kan risikoen retfærdiggøres.

For det andet skal du forstå, om du har råd til det, du ønsker, hvordan dine ressourcer har ændret sig, og hvad der sker med finansielle instrumenter. Fx er driften med udenlandske aktier og obligationer på aktiemarkedet nu delvist begrænset, hvilket betyder, at det er blevet sværere at drage fordel af investeringer.

Derfor er det værd omhyggeligt at studere den personlige økonomiske situation og muligvis ændre målene til mere overkommelige.

Analyser indtægter og udgifter

Den mest bæredygtige indtægtskilde i en krise kan være upålidelig. Derfor er det bedre at inkludere alle mulige risici i den finansielle strategi, selvom de virker usandsynlige. For at skabe grundlag for indkomstvækst er det nu værd at investere i menneskelig kapital: sundhed, uddannelse, forbindelser.

Udgifter i en krise vil sandsynligvis også være ustabile. Inflation og eventuelle uventede hændelser kan øge dem betydeligt. Derfor bør du beslutte dig for, hvordan du optimerer forbruget, og hvad du skal give afkald på.

Håndtere økonomiske forpligtelser

Hvis du har udestående lån eller du betaler et realkreditlån, så tænk over, hvad du kan betale af før tidsplanen.

For eksempel, hvis forpligtelserne på alle lån overstiger 30% af familiens indkomst om måneden, er det bedre at reducere betalingen. Men jo tættere realkreditlånet udløber, jo mindre økonomisk udbytte får du af førtidig tilbagebetaling.

Generelt er det for ethvert lån nyttigt først at beregne, hvor meget mindre renter du vil betale, hvis du tilbagebetaler en del af gælden før tid. Hvis det er rentabelt, og du har et gratis beløb, kan du tage det næste skridt og beregne hvor meget Du får økonomisk fordel, hvis du sætter penge på et indskud, og sender det til tilbagebetaling om seks måneder gæld. Men hvis du ikke har en reservefond, kan det være bedre at dirigere pengene dertil, frem for tidlig indfrielse af låneforpligtelser.

Beregn alle scenarier for udvikling af begivenheder og lav den mest behagelige strategi for dig selv.

Forøg reservefonden

Ideelt set bør det være 12 månedlige udgifter, inklusive lånebetalinger. Det er bedre at opbevare en del af den økonomiske airbag kontant (mindst tre måneders forsyning), og sætte en del på en indskuds- eller opsparingskonto med renter på saldoen. Invester dine økonomiske airbagpenge i aktier, obligationer, fast ejendom, opsparing og investering livsforsikring eller kryptovaluta er ikke det værd.

Det er bedre at oprette en reservefond fra bunden i rubler. Og hvis der er beløb i udenlandsk valuta i udgiftsstrukturen, så skal de bidrages til fonden proportionalt, det vil sige 20% af udgifterne i euro - 20% af fonden i euro.

Hvis reservefond allerede dannet i udenlandsk valuta, er der ingen mening i at konvertere den til rubler. Prøv bare at bruge rubler først, og skift dollars og euros som en sidste udvej.

Udskyde større investeringer

Hvis du ikke er sikker på, om det er værd at investere i finansielle instrumenter nu, behøver du højst sandsynligt ikke at gøre dette. For at være sikker, før du bruger penge på værdipapirer og andre aktiver, skal du besvare et par spørgsmål:

• Hvorfor har du brug for dette køb? Hvilket mål vil du opnå?
• Hvordan vil købet påvirke din formue og investeringsportefølje, hvis du allerede har en?
• Hvilke risici er forbundet med denne investering? Er du klar til dem?
• Vil du være i stand til at sælge disse aktiver i fremtiden? Til hvem og til hvilken pris?

For eksempel, hvis du planlægger at investere i fast ejendom, bliver du nødt til at tage højde for mange faktorer: fra omkostningerne og byggeriets tempo til den geopolitiske situation.

Det samme gælder transaktioner på aktiemarkedet. Hvis du ikke tager højde for alle ændringerne i den ydre virkelighed, er penge nemme at miste. For eksempel er det nu værd at overveje udelukkende russiske aktiver, fordi risikoen ved grænseoverskridende transaktioner stadig er høj. Samtidig er det bedre at investere i russiske aktier på lang sigt (8 år eller længere), og i obligationertværtimod i en kort periode (højst tre år).

Fokuser på det, du kan kontrollere

Globale processer i økonomien, inflation, stemning på aktiemarkedet - alt dette er en stor cirkel af ekstern virkelighed, der er uden for vores direkte kontrol og indflydelse.

Men der er en lille cirkel, som består af vores handlinger, mål, budget, besparelser, økonomiske bevidsthed og reaktion på det, der sker. Disse aspekter kan vi kontrollere − fokus på dem.

Nu er økonomien i stagnation med høj inflation, hvilket betyder, at vores realindkomster falder. Det vigtigste er at arbejde på indkomsten, ændre forbrugsmønsteret, øge reservefonden og nedbringe gældsforpligtelserne. Alt dette er nemmere at kontrollere, hvis du laver en økonomisk plan hver måned og regelmæssigt gennemgår dine mål. Du får brug for dem som fodfæste i den nye ustabile virkelighed.