6 fejl, når du vælger et lån, der kan give dig grå hår

Hvad bedre ikke at gøre

Fejl #1. Tag det første lån du får

Hovedmålet for enhver finansiel organisation er at skabe overskud. Mere end én marketingspecialist arbejder for dette, så lys reklame med tilsyneladende behagelige forhold kan bogstaveligt talt råbe til potentielle låntagere: "Der er ingen tid til at forklare, du er nødt til at tage det!"

Faktisk er det finansielle marked i denne forstand ikke meget anderledes end det sædvanlige: Før du underskriver kontrakten, bør du "se dig omkring og se". Ingen grund til at være bange for komplekse registreringsprocedurer. Hvis du i en bank bliver tilbudt en handel uden certifikater og garanter, og i en anden - at løbe lidt gennem myndighederne, men få mere komfortable priser og vilkår, er det bedre at træffe et valg til fordel for den anden.

Fejl #2. Vær kun opmærksom på renten

At lede efter lave renter er en normal strategi. Bankerne ved også om det, så dette øjeblik bliver ofte den vigtigste marketingchip. Men besparelser har grænser for tilstrækkeligheden. Hvis du kan se, at bankens satser for lignende programmer er meget lavere end markedsgennemsnittet, så burde dette advare dig. For ikke at miste rentabiliteten under sådanne programmer, bruges som regel skjulte betalinger. For eksempel, tage provision eller medtage i kreditten unødvendige forsikringer til kunden. Og i dette tilfælde er en lav procentdel af reklamebrochuren måske ikke den mest rentable løsning.

For at få en reel idé om de penge, du skal tilbagebetale, kan du bede banken om TFR - de fulde omkostninger ved lånet. I det, som regel, er inkluderet:

• hovedstolen, som du vil modtage i dine hænder;
• renter ved brug af lånet;
• yderligere omkostninger, der vil være specificeret i kontrakten, herunder omkostninger til relaterede forsikringer og provisioner.

Fejl #3. Undersøg ikke låneproduktet

Lad os sige, at en person har brug for penge til en bil for at kunne arbejde i en taxa. Han planlægger at optage et billån og stille og roligt betale omkostningerne ved sit køb og renter og tjene på rejser. I banken finder låntager ud af, at handlen først finder sted, når der udstedes et dyrt skrog for hele låneaftalens løbetid, og man generelt kan glemme planerne om at tjene penge på en bil. Indtil ejeren betaler af, bilen vil forblive ejet af kreditor. Taxaer er en risikozone, og banker kan ikke lide at tage risici. Hvis låntageren havde undersøgt dette spørgsmål på forhånd, ville han have ledt efter et andet låneprodukt til sit formål, såsom leasing.

Fejl #4. Læs ikke dokumenter

Det giver tilsyneladende ingen mening, for kontrakterne er standard, og kun låntagers data og beløb ændres. Ja, ingen vil tillade dig at foretage ændringer på problematiske punkter, men det er stadig nyttigt at se på teksten skrevet med småt. Af kontrakten kan du finde ud af, i hvilke tilfælde du skal tilbagebetale hele beløbet, efter hvilken ordningsrente der beregnes, og for hvilke der udover for sen betaling ydes bøder.

For eksempel forbliver nuancerne i den obligatoriske forsikring ofte i den blinde zone for låntageren. samme realkreditlån vil ikke give uden en ejendomsforsikring. Den skal fornyes en gang om året, men med en vigtig reservation: banken skal modtage nye dokumenter inden de gamle udløber. I modsat fald vil han have ret til at forhøje ydelsen på lånet eller idømme en bøde.

Fejl #5. Vælg enorme månedlige betalinger

Med et lån vil du som udgangspunkt gerne betale hurtigt af. Derfor vælger låntagere en ubehagelig mængde betalinger: de siger, det er bedre at leve et par år, stramme bælterne, men så kan du rejse igen, engagere dig i hobbyer og spare til alderdommen. Som et resultat er der kun penge nok til det mest nødvendige, og livskvaliteten falder sammen med stemningen.

I dette tilfælde skal du være opmærksom på låneperioden og lægge i det et par ekstra måneder. Du kan betale gæld før tid med det beløb, du oprindeligt havde planlagt. Men hvis du har brug for penge til andre udgifter, vil betaling i henhold til kontrakten ikke ødelægge dig.

Fejl #6. Ignorer personlige risici

Skønheden ved et lån er, at det giver dig mulighed for at få det, du ønsker med det samme, i stedet for at udsætte det i årevis. Men her ligger det største problem. Hvis en person har 10 rubler i lommen, vil han kun bruge dem. Og hvis der ikke er penge, men der er en chance for at få 1.000 rubler, stiger anmodninger.

I foråret beregnede Bank of Russia, at låntagere skyldte banker 1.109 milliarder rubler. Dette beløb tyder på, at mange overvurderer deres økonomiske muligheder og ikke tager højde for livsvendinger, der kræver penge: bryllupper, bilhavari eller en uventet tur til tandlæge. Hvis du planlægger at tage et lån, så skal du beregne det på en sådan måde, at sådanne omstændigheder ikke kan have kritisk indflydelse på din økonomi. Eksperter fra centralbanken rådgive: månedlige betalinger på al gæld bør ikke overstige 30% af indkomsten. Men her afhænger meget i virkeligheden af ​​indkomst. Hvis de resterende penge kun rækker til mad, rejser og forsyninger, er det en grund til at genoverveje omkostningerne ved lånet.

Sådan kommer du ud af økonomiske vanskeligheder

Lav en betalingsplan

Dette er især nødvendigt, hvis du har flere lån. Ofte opstår forsinkelser på grund af banal uopmærksomhed: for eksempel betalte en person et realkreditlån, tog derefter på ferie og overså fristerne for et forbrugslån.

I en sådan situation bør du omhyggeligt læse alle de papirer, du har modtaget fra banker, og skrive de vigtige ting ud: beløbet og vilkårene for månedlige betalinger samt datoerne for fornyelse af forsikringsaftaler. Hvis du er bange for at blive forvirret, så installer en mobilapplikation, der akkumulerer gæld. Eksempelvis er den gratis "Tilbagebetaling af lån" tilgængelig i både AppStore og GooglePlay.

Slap i øvrigt ikke af efter den sidste betaling til banken. Små underbetalinger kan dukke op, hvorpå der påløber bøder over tid. Derfor skal du efter den endelige betaling besøge långiveren og bede om et officielt papir for at lukke lånet.

Omstrukturering af gæld

Hvis du af en eller anden grund ikke trækker mængden af ​​månedlige betalinger, kan du kontakte banken og forsøge at forhandle en ændring af betingelserne. Normalt er det vilkårene for tilbagebetaling af lånet, men i nogle tilfælde kan du blive tilbudt en individuel ordning. For et par måneder skal du for eksempel kun betale renter eller konvertere et lån i udenlandsk valuta til russiske rubler.

Omstrukturering af udtrykket vil hjælpe i øjeblikket, men dette er ikke den mest rentable strategi: højst sandsynligt vil du betale for meget mere, end du havde planlagt. Så snart situationen med økonomien forbedres, skal du derfor begynde at betale af på lånet på forhånd.

Bed om udsættelse

I foråret 2023 blev Statsdumaen accepteret et lovforslag, der strækker frem til årets udgang kreditferier for borgere, individuelle iværksættere og små og mellemstore virksomheder. Banken kan indefryse obligatoriske betalinger i højst 6 måneder, hvis låntagers indkomst er faldet med 30 % eller mere.

Der gives ferie for alle typer lån udstedt før 1. marts 2022, men for hver af dem er det kun tilladt at anmode om udsættelse én gang. Denne mulighed er tilgængelig for dem, hvis lånebeløb ikke overstiger det fastsatte grænser:

• Til forbrugslån - 300 tusind rubler;
• Til billån - 600 tusind rubler;
• Til realkreditlån - fra 3 til 6 millioner rubler, afhængigt af den region, hvor ejendommen er beliggende.

Refinansier et gammelt lån eller få et nyt

Naturligvis for at betale gæld. Dette vil hjælpe, hvis du ikke har haft forsinkelser i betalingerne: med en god kredithistorik kan en bank tilbyde bedre vilkår.

Refinansiering er i bund og grund refinansiering: du lukker den gamle gæld og åbner en ny. Derfor en sådan foranstaltning omkostninger komme i betragtning i det første eller andet år af et problemlån. Lad os sige, at udløbsdatoen er fem år. I tre år betalte låntageren nøjagtigt, og det fjerde gik noget galt. I løbet af denne tid er det meste af lånet allerede blevet tilbagebetalt, så sandsynligheden for overbetaling under de nye betingelser er stor. Du vil igen begynde at tilbagebetale et nymodtaget lån med renter, derudover kan der opstå yderligere udgifter til fx genudstedelse af dokumenter.

Forresten, hvis du har flere lån, så under refinansiering eller ansøgning om et nyt lån, kan du kombinere dem til et - det vil være lettere at kontrollere udgifterne.