Alt du behøver at vide om mikrokredit: En guide til lån "til at betale"

Hvad er mikrokredit?

Mikrokreditter eller mikrozaom - stort set det samme lån, bare en lille smule. Og tage det for lang tid. Han kun udstedes i rublerFederal lov "om mikrofinansiering og mikrofinansiering organisationer" af 02.07.2010 nummer 151-FZ.

Traditionelt forstår mikrokredit lån i mængden af ​​30 tusind rubler for op til 30 dage. Denne såkaldte lån "til at betale" eller PDL (payday lån).

Imidlertid har omfanget af en sådan lovgivning ikke fastslået. regulereFederal lov "om mikrofinansiering og mikrofinansiering organisationer" af 02.07.2010 nummer 151-FZ Kun den maksimale størrelse af mikro-lån udstedt til enkeltpersoner: det kan ikke overstige en million rubler for mikrofinansiering virksomheder og 500 tusind for mikrokredit (om, hvad de forskellige, nedenfor).

Desuden er de udsteder mikrolån og juridiske personer - men ikke mere end 5 millioner rubler.

Så hvad mikrolån adskiller sig fra konventionelle lån?

Først og fremmest, renten - mikrokreditter det er meget højere, og det er forbundet her med ingenting. normal kreditter udstedt af banker, mikrolån - MFIer. Disse institutioner har en anden status, og deres aktivitet er reguleret af forskellige love. På grund af bankerne er meget strengere: deres arbejde har licensFederal lov "om Banker og bankvirksomhed" dateret 1990/02/12 № 395-1.

I denne henseende, banker er omhyggelig med at vælge, hvem de skal give et lån: behov for at bekræfte indkomst, studere kredit historie. MFIer også give lån lettere, herunder dem, der banker nægtet præcist.

Risikoen for, at pengene ikke kommer tilbage i tiden til organisationen, er høj, men det kompenserer med stor interesse. Derudover har mikrofinansieringsinstitutioner, selv gavnlige for kunden forsinket betaling.

Hvis pengene ikke returneres, långiver vil kalde, true retten og samlere. Borgerne ofte betaler for meget og give den sidstnævnte, herunder ved refinansiering, hvilket er yderst uheldigt.

Gennady Loktev, en advokat for den juridiske tjeneste af den europæiske

Lad os sammenligne den gennemsnitlige markedsværdiOplysninger om de gennemsnitlige værdier af de samlede forbrugerkredit de samlede omkostninger ved forbrugerkredit etableret af centralbanken, for lån med samme vilkår og betingelser:

Den fulde omkostninger ved lånet fastsættes på dagen for afslutningen af ​​kontrakten er baseret på, hvor meget låntager har penge at bruge på at tage hensyn til de dermed forbundne omkostninger i form af forsikring og lignende. Dataene for Central Bank, samt eventuelle gennemsnitsværdier viser kun et groft billede. Men alligevel, forskellen i betingelserne for lånene er indlysende.

For eksempel, du tager på 80 tusind om året i banken og MFI. I det første tilfælde er du nødt til at vende tilbage lidt mere end 93 tusinde i den anden - 200 tusind. Det er overslagsberegninger, da der ikke er yderligere input, men de er veltalende.

banker rentable til spørgsmålet langfristede lån, som lave renter, de får næppe en fortjeneste, hvis de er til udtrykkeligt lån. MFI mikrolån er gavnligt grund af den høje renter på dem.

Dvs. MFIer er ikke relateret til bankerne?

Mikrofinansieringsinstitutioner kan fungere uden en licens. De får lov til at have en mindre selskabskapital, de kan ikke tiltrække indlån fra offentligheden på den traditionelle scenario og udføre de fleste af de finansielle transaktioner, der tillod bankerne.

MFIer er opdelt i mikrofinansiering og mikrokredit selskaber. For forbrugeren, det har en værdi på en forskel mellem dem: førstnævnte kan give kunderne op til 1 mio, den anden - op til 500 tusind rubler.

Men der er andre, mindre signifikant forskel for kunden. For eksempel bør størrelsen af ​​charteret hovedstad mikrofinansiering selskaber ikke være mindre end 70 mio, det er kan hæve penge fra personer, som ikke grundlæggere i form af investeringer - men ikke mindre end 1,5 millioner.

Alle mikrofinansiering og mikrokredit virksomheder, som indgik i registretState register over mikrofinansiering organisationerHvilket fører centralbanken. Han holder styr på, om de er i overensstemmelse med reglerne i loven.

Hvis Mikrolån sådanne ugunstige forhold, hvorfor de tager?

Få dem er meget lettere end konventionelle banklån. Du behøver ikke et bevis for løn og anstændige kredit historie.

I en erklæring banken for et lån i et stykke tid, overveje og træffe beslutninger - at godkende eller afvise. MFI normalt godkende et lån uden at kontrollere solvens og en gang - nok til at have et pas og et ønske om at tage æren.

Gennady Loktev

Hele ideen med mikrokredit er ikke så slemt. Det er en stikkontakt for dem, der har hårdt brug for penge, og som er forberedt til hurtigt at bringe dem tilbage. For eksempel, du har brug for dyre medicin, og lønnen på kun to dage. Du tager mikrokredit og returnere den næste dag - selv med stor overbetaling procent modtager moderat.

Mikrokredit er et værktøj, effekterne afhænger af, hvordan du bruger det.

Problemerne begynder, når de mikrolån misbruges. Her er almindelige situationer:

1. En person kan ikke betale for et realkreditlån, og det tager et mikrolån til at bære penge til banken. Som et resultat, vil han nødt til at fortsætte med at betale og for et realkreditlån, og for et mikrolån. Og chancerne er, at det vil have midlerne til både præmie kraftigt reduceret. Den følgende måned, havde han ikke penge nok til to betalinger. Han vil vælge, for at tjene penge til en lejlighed, så for ikke at miste det, eller tilskrives MFI. Uanset hvilken beslutning han tog ikke er situationen komme ud af kontrol, og en høj risiko for, at gælden vil fortsætte med at vokse som en snebold.
2. Manden mistede sit job, så tager mikrolån "At liv" - ikke at sulte samme til ham. Strategi en fiasko: der er ikke noget at tilbagebetale, da ikke forventes indkomst, og med pengene fra deltidsarbejde er mere logisk at købe mad.
3. Mennesket har brug for en stor sum, men bankerne nægtede ham. Han tager æren i mikrofinansiering institution, ikke opmærksom på, hvor meget det ville koste ham at gøre lånet.

Som et resultat, gælden vokser med et mikrolån, og betale det først bliver svært, så - det er umuligt. Nu russerne har næsten 40 mikrofinansieringsinstitutterDen BCI blev kaldt mængden af ​​forfalden gæld til russerne MFI milliarder rubler. En af de vigtigste årsager til denne situation - lav finansiel forståelse i befolkningen.

Så hvad er folk skylden, og MFI gøre med det?

Mikrofinansiering organisationer "hjælpe" folk til at gøre forkerte finansielle beslutninger. De vildledende annoncer ofte introduceret, hvoraf potentielle kunder gør de forkerte konklusioner.

For eksempel skriver de store bogstaver, der gør lån til en rente på 0,5%. Om det samme, at interessen beregnes dagligt, snarere end et år, er blevet rapporteret hos små typer - på den ene side, loven om reklameFøderale lov "On Advertising" fra 13.03.2006 nummer 38-FZ Jeg er blevet overholdt, og på den anden side vil få mennesker undersøge med et forstørrelsesglas klassificeret.

Og hvis gælden MFI er ikke klar til at møde kunderne - i modsætning til banker, som giver mulighed for at omstrukturering lån eller udsættelse af betalinger.

Formålet med MFI - giver et lille beløb og få en anstændig fortjeneste. Derfor er det en fordel, når på grund af forsinkelse "drop" ekstra interesse. I bedste fald vil der blive tilbudt at forlænge tilbagebetalingen af ​​gælden ved at betale for det senere.

Gennady Loktev

Men underskrevet en kontrakt om mikrolån Men folket selv.

Og staten ikke gør noget for at forhindre dette?

Forsøg på at begrænse mængden af ​​gæld taget. Således er de første begrænsninger på væksten af ​​gælden var ikke. Den 29. marts, bør 2016 overbetaling mikrolån sigt ikke være op til et år har været mere end fire gangeFøderale lov 29. december bliver 2015 № 407-FZ "om ændring af visse retsakter i Den Russiske Føderation og Annullering af visse bestemmelser i retsakter i Den Russiske Føderation" størrelsen af ​​gælden.

Den 1. januar begrænset 2017 overbetalinger tre-tidenOm beskyttelse af rettigheder og legitime interesser hos enkeltpersoner i forbindelse med gennemførelsen af ​​afkastet af forfaldne aktiviteter gæld og om ændringer af føderale lov "om mikrofinansiering og mikrofinansiering organisationer " gæld størrelse. En rente på sen således opkræves kun på den udestående saldo. Men de kan ikke overstige gælden mere end fordoblet. Disse regler gælder for dem, der tog et mikrolån fra den 1. januar 2017 til den 27. januar 2019.

For gældende traktater siden den 28. januar 2019 indført nyDen føderale lov af 2018/12/27 nummer 554-FZ "om ændring af føderale lov 'On Forbrugerkredit (udlån) "og føderale lov" om mikrofinansiering aktiviteter og Mikrofinansiering organisationer " restriktioner. For forbrugslån på op til et år, herunder mikro-lån overbetaling kan ikke overstige lånebeløbet er mere end 2,5 gange. Så snart den samlede gæld når dette tal, forbyder loven opladning renter, bøder og sanktioner.

Hvis du har lånt 10 tusind, vil afkastet ikke have mere end 35 tusind.

Den 1. juli, vil 2019 grænse være lig med to-tiden lånebeløbet, men med 1 januar, 2020 det ikke overstige det beløb af lånet er mere end 1,5 gange. Limited og den rente: 1,5% per dag fra 28. januar mindre end 1% - fra den 1. juli.

Disse begrænsninger gælder ikke for lån op til 10 tusind rubler, og i op til 15 dage. For sådanne lån interesse og straffen er ikke opladet, når overbetaling vil være 30% af lånebeløbet. Men du kan få en bøde for forsinkelse på 0,1% på hviledagen andelen af ​​gæld.

Det er muligt at tage et lån og ikke haste hans tilbagevenden?

Så gør bestemt ikke det værd. Selv om væksten i gæld og begrænset ved lov, vil konsekvenserne af manglende betaling stadig være. Her er, hvad det kan være farligt.

Dårlig kredit historie

Oplysninger om mikrolån overføres til kredit-bureauet. Hvis du ikke returnere pengene i tid, vil det blive afspejlet i det, og mængden af ​​lån til lave renter banker vil blive glemt. Mindst 10 år efter tilbagelevering af gælden, mens data ikke vil gå til arkivet.

Kendskab til fogeder

MFI kan forsøge at inddrive gæld gennem domstolene. Hvis afgørelsen vil blive foretaget i sin favør, fogederFøderale lov "om tvangsfuldbyrdelse Proceedings" fra 02.10.2007 nummer 229-FZ arrestere af konti, beskrive og sælge ejendommen. Derudover vil du ikke være i stand til at rejse til udlandet.

Kommunikation med samlere

Mikrofinansieringsinstitutter aktivt brug af ydelser fra samlere - således at debitorer mikrolån afskærmetFederal lov "om beskyttelse af rettigheder og legitime interesser af personer i forbindelse med gennemførelsen af ​​aktiviteter for at vende tilbage forfaldne gæld og om ændringer af føderale lov "om mikrofinansiering og mikrofinansiering organisationer" af 2016/03/07 № 230-FL fra påtrængende opkald og besøg af en særlig lov. Samlere får lov til at:

• kommunikere med debitor med dennes samtykke;
• mindet om gæld og til at tale om konsekvenserne af dens manglende løn;
• kalder kreditor ikke mere end en gang om dagen, to gange om ugen, otte gange om måneden;
  mødes personligt kun en gang om ugen.

I virkeligheden er de juridiske krav ikke altid fulgt, og samlere ofte terroriserer og debitorer"Jeg mistede det mest dyrebare i hans elendige liv." Collector truer med at kaste syre NizhegorodkaOg deres pårørendeEn beboer i Krasnoyarsk tog 28 mikrolån og samlere terroriserer sine naboer.

Og hvis mikrokredit er nødvendig, hvad man skal kigge efter?

Sørg for at gøre følgende:

1. Kontroller, om organisationen er, hvor har De til hensigt at tage pengene i registret over centralbanken. Hvis ikke, dens aktivitet er ulovlig.
2. Læs omhyggeligt kontrakten - hver linje trykt store og småt. Vær sikker på at se, hvor meget du opkrævet renter om året. Kig på tidsplanen for betalingerne for at forstå, hvornår og hvor meget du skal betale. Vær opmærksom på omkostningerne ved yderligere tjenester, hvis nogen, bøder og sanktioner, samt MFI planer om at opkræve dem.
3. Underskrive kontrakten, kun hvis du forstår alt og ubesvarede spørgsmål.

Points at huske

1. Mikrolån gives til meget høje renter, men næsten alle - er forbundet med denne deres popularitet.
2. Mikrokredit kan tage, hvis du har et presserende behov for penge og du er klar til hurtigt at slukke den.
3. Ingen grund til at tage mikrozaom, hvis du allerede er i et økonomisk hul: det vil kun forværre din situation.
4. Hvis ANTAG mikrokredit, læses omhyggeligt kontrakten.