Personlig erfaring: hvordan man betaler al gæld og tilbagebetaler lån på seks måneder

Jeg optog mit lån i 2016. På det tidspunkt arbejdede jeg som freelancer: Jeg ledede sociale netværk og skrev tekster til virksomheder. Jeg havde mange klienter, men jeg vidste ikke nøjagtigt, hvor meget jeg tjente: penge kom uregelmæssigt.

Når der ikke var nok finansiering, bad jeg om et lån fra venner eller brugte et overtrækskort. Det skete også, at du på grund af gælden måtte give alt, hvad du tjente, og låne igen. Det var ikke muligt at udsætte fremtiden i denne tilstand: Jeg kunne næppe klare betalingen leje af lejlighedog brugte resten på taxaer, mad og tøj.

Én gang, da den næste betaling for bolig nærmede sig, havde jeg ikke en rubel: klienter forsinkede betalingen, jeg skyldte bare penge til mine venner, og jeg skammede mig for at bede udlejeren om en forsinkelse. En måned tidligere tyggede min hund på tapetet i gangen, og jeg var bange for, at hvis jeg turde betale senere, ville jeg bare blive kastet ud.

Derefter besluttede jeg at tage et forbrugerlån: 200.000 rubler på 31,9% i 3 år. Disse betingelser blev tilbudt af banken, og jeg accepterede uden at kigge. ”Jeg tager mere arbejde, behandler gæld fra kunder og betaler alt om seks måneder,” tænkte jeg.

Det modtagne beløb var knap nok i to måneder: Jeg betalte med mine venner, formåede at betale min husleje tre gange, købte nye sneakers, men gjorde ingen fremskridt på vejen til økonomisk trivsel.

Det var en stor skuffelse at finde mig selv ikke kun uden penge, men også med et stort lån, som det var nødvendigt at betale 7.500 rubler for hver måned.

To år senere, ved frokosten, læste jeg et par artikler om, hvordan folk betale lån, og det chokerede mig: det var kun ved en andens eksempel, at jeg indså, hvor meget jeg havde betalt for meget til banken i løbet af denne tid, og hvor meget jeg fortsatte med at betale for meget, mens jeg var tilbage i gæld. Mit eget kaos i økonomien kostede mig dyrt: kun renter på lånet blev opkrævet til mig for mere end 100.000 rubler, og overtræk på kortet kostede mig næsten 15.000 om året.

Jeg forestillede mig: hvad hvis jeg kunne ordne tingene i pengene og ikke give banken hundreder af tusinder, men lægge dem til side for min fremtid? Så jeg besluttede at lukke lånet så hurtigt som muligt, studere emnet finans og lære at tælle penge for endelig at komme ud af den onde cirkel af gæld. Og sådan begyndte jeg at handle.

1. Startede læringsøkonomiske tip

Hvis jeg i det mindste havde læst noget om emnet før, ville jeg have vidst, at et lån på 30% om året kun er en maskine til at pumpe penge ud, og for få mennesker kan det blive en rentabel aftale.

Jeg havde tydeligvis ikke nok viden, og det første, jeg gjorde, var at sammensætte en liste med referencer for nøje at studere teorien og ikke begå flere fejl. Bøger om udvikling af "pengetænkning", visualisering af ønsker og affirmationer, jeg børstede til side og valgte dem, der mere lignede lærebøger om finansiel læsefærdighed:

1. 1. «Tegnebog eller liv?», Vicky Robin og Joe Dominguez. Forfatterne foreslår et ni-trins økonomistyringssystem, takket være hvilket jeg indså, at der ikke er små besparelser - hver handling fører til opnåelse af et stort mål.
   2. «Hvor går pengene hen?", Julia Sakharovskaya. En god bog tilpasset russiske realiteter, som gav mig en forståelse af bankvilkår og åbnede mine øjne for fortidens økonomiske fejl.
   3. “En million til min datter”, Vladimir Savenok. En af de mest nyttige bøger til rådighed, der forklarer, hvordan investeringer fungerer. Forfatterens oplevelse vil være nyttigt for alle, der også sparer til barnets fremtid eller egen pension.
   4. «Min egen finansmand", Anastasia Tarasova. En simpel bog om finansiel læsefærdighed, der hjalp mig med at organisere viden om penge i mit hoved og udfylde hullerne. Det handler lidt om alt fra registrering af udgifter til kompilering af en portefølje af værdipapirer.

Mange af tipene i bøgerne overlappede hinanden, så jeg bemærkede det mest populære, tilgængelige og tæt på mig og lavede en trinvis handlingsplan:

1. Beregn al gæld og din egen økonomiske balance.
2. Hold styr på indtægter og udgifter.
3. Næg kaffe at gå.
4. Næg frokost på en cafe.
5. Brug busser i stedet for taxaer.
6. Deaktiver abonnementer på betalte tjenester.
7. Først skal du betale de mest "dyre" lån, som jeg betaler banken for.

2. Jeg tællede al gælden

Det første skridt var at opkræve al gæld på en generel liste. Jeg beregnede beløbet og skrev det ned i negativ saldoformat. Indtil nu tror jeg, at dette er halvt succes: ønsket om at komme ud af minus til nul gav spænding til processen og hjalp med ikke at afvige fra mål.

Her er hvad man skal håndtere:

• 80.000 rubler - den største gæld til banken;
• 20.000 rubler - kortovertræk
• 15.000 rubler - gæld til venner;
• 1.500 rubler - gæld til franskundervisning.

I alt: 116.500 rubler.

Jeg skrev denne værdi ned og opdaterede den hver gang jeg foretog en lånebetaling. Renter, der blev debiteret for brugen af ​​lånet, samt det daglige kassegebyr på kortet Jeg registrerede det separat for at se, hvor mange penge jeg betalte for mine fejl.

3. Begyndte at registrere udgifter

Det er vanskeligt for en uorganiseret person at mestre omkostningsregnskab og vedligeholde det på en disciplineret måde. Jeg prøvede mange ting: Jeg installerede forskellige applikationer, brugte skilte og tog noter, men det var alt forgæves.

Efter alle de mislykkede forsøg sænkede jeg mine forventninger og var enig med mig selv i, at jeg kun ville observere og ikke forsøge radikalt at spare penge og skrive ned så lidt som muligt.

Til at begynde med valgte jeg flere udgiftskategorier: cafeer, transport, underholdning og shopping - det syntes mig det de skal behandles først - og efterladte udgifter som husleje, mad og regning beslag. Holdt bogføring i Google-tabel og hver uge skrev hun ned det beløb, hun brugte.

I den første måned lærte jeg mig selv regelmæssigt at gennemgå erklæringer og kvitteringer og bruge 10 minutter på at udfylde tabellen. I den anden måned satte jeg realistiske grænser. Og først i den tredje måned, da vanen kom stærkt ind i mit liv, begyndte jeg at tilføje andre kategorier og overvåge alle udgifter.

Nu er mit typeskilt vokset, og i stedet for fire linjer tager det 15, men jeg skriver allerede udgifter på maskinen ned: hver søndag ved morgenmaden distribuerer jeg dataene til cellerne, og i slutningen af ​​måneden ser jeg på, hvad der skete i resultatet.

4. Jeg lærte at spare på uvigtigt

Jeg var bekymret for, at jeg skulle ændre min sædvanlige livsstil for at få min økonomi i orden. Vare "Giv op med kaffe take away ”deprimerede min entusiasme: for mig var det ikke kun en del af en drink, men en mulighed for at gå til min yndlingscafé, møde naboer og have det sjovt med at chatte.

For ikke at dele med morgenritualet ledte jeg efter andre måder at spare penge på og fandt et par interessante "sorte huller":

• ændrede takster for internet- og mobilkommunikation til billigere;
• fundet en butik, hvor du kan købe kæledyrsfoder i store pakker;
• lavede aftaler på kontoret med klienter for ikke at bestille frokost eller middag bare for virksomheden.

Men mest af alt vandt jeg ved at opgive taxaer til fordel for busser. Hvis jeg tidligere brugte 8-10 tusind rubler om måneden på ture, begyndte transportomkostningerne efter et par måneder at beløbe sig til 1,5-2 tusind rubler. Jeg tog bussen nogle gange gik og lejlighedsvis kunne hun ringe til en taxa, hvis hun blev sent et sted. Interessant, før eksperimentet begyndte, havde jeg ingen idé om, hvordan jeg ville elske at lytte til podcasts og læse bøger på vejen, så ekstra tid på vejen er nu endda en glæde.

Da jeg skar ned på kommunikation og kæledyrsforsyning, opgav taxier og spiste ude, blev jeg Gemme omkring 20 tusind rubler om måneden. Jeg overførte dem til tidlig tilbagebetaling af lånet.

5. Solgt unødvendige ting

En af de største udfordringer på vejen til at være fri for gæld var at afbetale overtræk og slukke det. For at bruge denne service blev 39 rubler trukket tilbage fra mit kort hver dag. Men det var ikke muligt at returnere 20.000 rubler til banken med det samme for at håndtere overtræk. Ja, og det var ikke muligt at lukke gælden delvist - der var ikke nok viljestyrke, og jeg brugte konstant hele den tilladte grænse.

Mange af mine venner solgte regelmæssigt unødvendige ting, og jeg tænkte: "Hvorfor ikke prøve at sælge mig noget?"

Først og fremmest gennemgik jeg garderobe og valgte noget, der ikke havde været brugt i lang tid eller ikke passer i størrelse: en flok kjoler, en dunjakke, et par nye elegante sko. Jeg fotograferede alt, lavede detaljerede beskrivelser af tingene og satte dem ud til salg. Til min overraskelse var forsøget mislykket - ingen var engang interesseret eller forhandlet.

Jeg var nødt til at konsultere mine venner og overvåge buy-and-sell platforme for at finde ud af, hvad folk køber og sælger på dem. Det viste sig, at sportsudstyr og udstyr såvel som ting fra berømte mærker hurtigt forlader. Der er masser af tøj, uanset hvor godt det er, og efter min erfaring kan du vinde købernes opmærksomhed enten efter pris eller mærke.

Som et resultat, i en måned jeg solgt et Tiffany vedhæng, en gammel iPhone og et longboard og modtog 26.000 rubler. Alt spredte sig meget hurtigt - bogstaveligt talt på en dag blev der fundet en køber for hver vare. Med de indsamlede penge returnerede jeg endelig overtræk til banken fuldstændigt og deaktiverede denne funktion for evigt.

6. Jeg brugte et kreditkort til min fordel

Bøgerne om finansiel læsning nævnte, at i tilfælde af at en person har meget gæld, kan de refinansieres til en lavere procentdel for at betale en bank og endda spare penge. Jeg anså mig ikke for at være egnet refinansiering. Der var mindre end et år tilbage, før lånet blev lukket: Jeg var forpligtet til at betale balancen - 72.000 rubler inklusive renter - på en disciplineret måde og ikke komme i ny gæld. Men så dukkede en usædvanlig løsning op.

En gang, under et salgsfremmende opkald fra en af ​​bankerne, blev jeg tilbudt at udstede et kreditkort. Jeg svarede stolt, at jeg nu ikke er interesseret i sådanne produkter, fordi jeg bare prøver at afslutte min gæld. Operatøren fortalte mig om tjenesten med at tilbagebetale et tredjepartslån ved hjælp af et kreditkort, og jeg tog en pause for nøje at undersøge alt og beregne fordelene.

I beskrivelsen af ​​tjenesten blev det sagt, at jeg kan arrangere en pengeoverførsel fra et kreditkort til at betale enhver gæld i enhver bank. I dette tilfælde gives der en 120-dages rentefri periode: hvis du returnerer alle pengene på fire måneder, vil der ikke blive opkrævet nogen renter på kreditkortet.

Under hensyntagen til omkostningerne ved årlig vedligeholdelse af kortet sparede dette trick mig 10.000 rubler i interesse. Ikke meget, men jeg var nysgerrig efter at prøve. På dette tidspunkt var der 60.000 rubler tilbage, før lånet blev lukket, så jeg udstedte et kort og overførte dette beløb mod den endelige tilbagebetaling af gælden. Så i tre måneder bidrog jeg med 20.000 rubler til kreditkort og lukkede den og holdt sig inden for den rentefrie periode. Eksperimentet var vellykket!

Der er folk, der bruger dette trick regelmæssigt for at få cashback og andre bonusser ved at bruge et kreditkort. For at gøre dette skal du have upåklagelig disciplin og kende alle vilkårene i serviceaftalen udenad. Jeg er stadig bekymret for, at jeg måske mister kontrollen med mig selv og går glip af den obligatoriske betaling, så jeg udsatte dette livshack til bedre tider.

7. Sejr!

Seks måneder senere måtte jeg kun betale min gæld til mine venner og den franske lærer - 16.500 rubler. Og inden for en måned efter, at jeg havde lukket lånene, fik jeg endelig et overskud. For første gang så jeg på balancen, som jeg skrev ned i starten, en positiv værdi. Det var utvivlsomt en sejr - frem for alt over en destruktiv vane. bruge mere end jeg tjener.

Det økonomiske resultat af hele denne historie er kun 10.000 rubler sparet på renter, men jeg fik meget mere:

• lærte at planlægge udgifter, skabte sit eget system til bogføring af indtægter og udgifter;
• Jeg stoppede med at mærke samvittighedssvigt og vedvarende angst for min fremtid;
• lærte at spare og spare penge.

Ordren i økonomi hjalp til med at håndtere ikke kun lån, men også andre områder i livet: Jeg begyndte at være samvittighedsfuld og opmærksom på arbejdsdokumenter, så jeg blev betalt til tiden; lærte at planlægge en menu til ugen og tilpasset mad; begyndte at foretage besparelser; sparet op til et forskud på et pant og flyttede ind i hendes lejlighed.

Jeg vil også afbetale pantet foran tidsplanen, ligesom en anden forfatter af historien om Lifehacker.