Sådan fungerer livsforsikring
Miscellanea / / August 23, 2021
En original, men vanskelig måde at spare gratis penge på.
Hvad er investeringslivsforsikring
Investeringslivsforsikring, som ofte forkortes til ILI, er en hybrid af forsikring og investering. Det giver en vis indkomst og lover samtidig betalinger for en forsikret begivenhed, oftest død eller alvorlig invaliditet.
Fast livsforsikring ganske enkelt: en person yder et bidrag, forsikringsselskabet lover at betale penge, hvis der sker noget med klienten inden for den aftalte periode, oftest et år. Når der ikke sker noget, bliver præmien forsikringsselskabets indkomst.
Betingelserne for investeringslivsforsikring er arrangeret forskelligt:
- Kontrakten indgås i lang tid, normalt i 3-5 år, men det sker også i 10-15 år.
- Klienten betaler en stor forsikringspræmie, ofte i mængden af 30-50 tusind rubler.
- Forsikringsselskabet investerer de modtagne penge i finansielle aktiver - aktier, obligationer, indeksfonde, optioner eller futures.
- De deponerede penge returneres ved kontraktens udløb.
Faktisk er ILI en meget kompleks konstruktør fra forskellige sætninger. Nogle gange sammenlignes det med et bankindskud, kun mere rentabelt. Faktisk har de lidt til fælles: det er tættere på investeringer end besparelser.
Hvis forsikringsselskabet investerer pengene med succes, returnerer det både præmierne og en del af investeringsindkomsten til dig. Men dette er ikke garanteret. Du tjener muligvis ikke noget og taber endda penge.
Hvorfor tegne en livsforsikring
ILI -politikker er ikke inkluderetForbundslov nr. 177 af 23. december 2003 "Om forsikring af indskud i banker i Den Russiske Føderation" til indskudsforsikringssystemet er yderligere indkomst ikke garanteret, og kontrakten kan ikke opsiges før tid uden tab. Dette betyder ikke, at du ikke bør overveje dette værktøj. Du skal bare nøjes med gæld, akkumulere en økonomisk pude, oprette en investeringsportefølje - og først derefter se nærmere på fordelene ved ILI.
Forsikre livet
Enhver livsforsikring er en airbag til de nærmeste, hvis der sker noget med den forsikrede. ILI -politikken her adskiller sig ikke fra andre: Dokumentet beskriver sæt af risici - situationer, hvor virksomheden vil betale penge.
Der er tre hovedforsikringsskader.
- Død af en eller anden grund. Derefter får de pårørende returneret hele det deponerede beløb og undertiden den investeringsindkomst, der er akkumuleret. Men traktaten specificerer altid undtagelser, såsom selvmord eller død under fjendtligheder.
- Død ved et uheld. Nogle gange foreskrives en sådan risiko separat, og derefter modtager pårørende to betalinger på én gang: både for døden og for en ulykke.
- Yderligere risici. Handicap på grund af ulykke eller handicap på grund af sygdom. Sådanne forhold diskuteres med hver klient separat og bliver normalt bedt om at betale ekstra for dem.
Invester gratis penge
Politikkerne er designet på en sådan måde, at de giver dig mulighed for samtidig at beskytte dig selv og give penge til en investering tillidsstyring. I hvert fald forsikrer forsikringsselskaber dette. Men det er vigtigt ikke at glemme, at der i ethvert komplekst finansielt produkt er mange betingelser, der kan ændre hele billedet.
For eksempel lover Sberbank at returnere hele det investerede beløb, og ud over det - en navnløs investeringsindkomst.
Selvom de specifikke betingelser varierer i forskellige virksomheder og tilbud. For eksempel er kapitalbeskyttelse i Alfa-Bank allerede "betinget". I tilfælde af mislykkede investeringer tilbagebetaler banken ikke alle forsikringspræmier, men siger 90–95%.
Det ser ud til at være gode tilbud - investeringer på aktiemarkedet, med en chance for at tjene så meget som nødvendigt og risikoen for ikke at miste mere end 5-10% af kapitalen. Men glem ikke inflationen, som kan ødelægge billedet.
Lad os sige, at en person udstedte en politik for 50.000 rubler i maj 2018. Det skete så, at investeringsindkomsten var nul, så personen blev returneret hele beløbet efter tre år. Men nu er disse penge mindre værd på grund af inflationen.
Faktisk beløb tabet sig til 7.209 rubler. Du kan betragte dette som en betaling for livsforsikring og ikke betragte produktet som et alternativ til indskud.
Spar på skatter
En anden bonus til forsikringer er ikke givet af forsikringsselskaber, men af staten: skatteincitamenter og fradrag.
- Ikke nødvendigtDen Russiske Føderations skattekodeks, artikel 213 "Særegenheder ved bestemmelse af skattegrundlaget under forsikringskontrakter" betale indkomstskat af betalinger for forsikrede hændelser. I dette tilfælde er det vigtigt for pårørende. De skal i hvert fald ikke bekymre sig om skatter.
- Personlig indkomstskat af investeringsindkomst skal ikke altid betales. Der opkræves skatBrev fra Federal Tax Service nr. BS-4-11 / 10652 af 3. juni 2019hvis renten har overhalet centralbankens styringsrente. Lad os sige, at vores politik koster 50.000 rubler og blev indgået for en periode på tre år, og den gennemsnitlige styringsrente er 5%. Du kan tjene: 50.000 rubler × 5% × 3 år = 7.500. Hvis indkomsten overstiger dette beløb, skal du betale skat af forskellen. Og hvis ikke, så forbliver alt hos os.
- Du kan få detDen Russiske Føderations skattekodeks, artikel 219 "Sociale skattefradrag" socialt skattefradrag - men kun for kontrakter i fem år eller mere. Derudover returneres maksimalt 15 600 rubler. Lad os f.eks. Tage den samme politik for 50.000, men øge løbetiden til fem år. Staten vil returnere 13% af beløbet, det vil sige 50.000 rubler × 13% = 6.500. Ikke meget, men det dækker praktisk talt inflationen.
Hvad er risikoen ved investeringslivsforsikring
Inden man overvejer en politik, bør en person håndtere alle risici og faldgruber. Det vigtigste er, at som ved investeringer er indkomst uforudsigelig og ikke garanteret. Normalt beskriver kontrakten en garanteret indkomst, men ofte er den så lille, at den ikke engang dækker inflationen. Der er også politikker uden kapitalbeskyttelse - de kan returnere mindre end personen bidrog med. Andre risici bør overvejes:
- Kontrakten kan ikke opsiges før tid uden tab. Forsikringsselskaber kræver, at du accepterer overgivelsesbeløbet. Lad os sige, at i løbet af det første år vil intet af de deponerede penge blive returneret, for det andet - 50%, og hvis det er muligt at tage alt uden tab, så kun i slutningen.
- I tilfælde af konkurs hos forsikringsselskabet returneres kun indløsningsbeløbet. Investeringer i investeringslivsforsikringer er ikke forsikret på samme måde som indskud. Hvis virksomheden har problemer, mister kunden nogle af sine penge. Og han kan også miste alle - hvis det viser sig, at forsikringsselskabets konti allerede er tomme.
- Lavt forsikret beløb. Politikkerne er udformet på en sådan måde, at livet ikke er forsikret for enorme summer. Oftest betaler de nøjagtigt det beløb, personen bidrog med, muligvis med renter. Nogle gange sker det, at de returnerer pengene og tilføjer 500.000-1.000.000 rubler oveni.
- Skattefradraget refunderes ikke til alle. Det er vigtigt at forstå, om forsikringstageren har ret til det. Pensionister eller simpelthen arbejdsløse betaler ikke 13% indkomstskat, så de har ikke noget at returnere.
Derudover ser Centralbanken med mistanke på hele investeringslivsforsikringsmarkedet. Tre fjerdedeleGennemgang af de vigtigste præstationsindikatorer for forsikringsselskaber, 2020 / Bank of Russia klager over det forkerte salg af produktet og vildledende er redegjort for ILI's politikker. Derfor efterlyste chefen for regulatoren Elvira Nabiullina enddaElvira Nabiullinas tale på et møde i Rådet for Udvikling af det Finansielle Marked under Federation Council / Bank of Russia begrænse salget af komplekse investeringsprodukter:
Elvira Nabiullina
Formand for Centralbanken i Den Russiske Føderation.
Når folk for eksempel har enden på deres indbetaling, tilbydes de i samme bank ikke at forlænge indbetalingen, men at købe alternativt, at kaste en uforberedt person med tomme ord som "kapitalbeskyttelse", "garanteret rentabilitet ".
Sådan fungerer livsforsikring
Forsikringsselskaber deler hver kundes bidrag op i flere dele - sådan håndterer de deres risici, tjener og sparer penge for at opfylde kontrakten.
Organisationsudgifter
De bruger straks op til en femtedel af omkostningerne. Forsikringsselskabet er forpligtetBank of Russia-forordning nr. 5055-U “Om minimumskrav (standard) til betingelserne og proceduren for udførelse af frivillig livsforsikring med betingelsen for periodiske forsikringsbetalinger (livrenter, livrenter) og (eller) med forsikredes deltagelse i forsikringsselskabets investeringsindkomst "dateret den 11. januar Af 2019 advare om en bestemt andel. For eksempel at hun vil tage 5% af afdraget, og modpartsbanken vil modtage 10%.
Reservere
Yderligere 1% af præmien sendes til reserven - en særlig konto, hvorfra forsikringsselskabet betaler penge i tilfælde af for eksempel en persons død. Skalaeffekten virker: tragedier sker ikke ret ofte, så med et stort antal politikker kan du ikke udskyde fra hver, men oprette en separat sparegris.
Garantidel
De resterende penge er opdelt i to beløb, som investeres på aktiemarkedet. Hvad afhænger præcist af investeringsstrategi og et forsikringsselskab. Både proportioner og et sæt aktiver skal også foreskrives i kontrakten.
Garantidelen er nødvendig for at returnere den lovede kapital tilbage. Disse penge er investeret i ret pålidelige instrumenter: indskud, statsobligationer eller obligationer i store virksomheder.
Investeringsdel
Det er investeret i mere risikable og rentable instrumenter. Sættet afhænger af den specifikke strategi, men normalt er det aktier, ETF-fonde, futures, optioner og valutaer.
En investeringsstrategi eller et program er det sæt aktiver, som et forsikringsselskab vil investere i. De kan variere efter risikoniveau, branche og land. Den potentielle fortjeneste og andelen af forsikring afhænger af strategien.
Hvordan det politiske udbytte beregnes
Forsikringsselskabet vil ikke give væk alle de penge, det tjener på investeringer - det vil tage en procentdel for sig selv som en belønning. Størstedelen af indkomsten går til forsikringstageren, kaldet "deltagelsesrate". Normalt er sidstnævnte lig med 80–95% af overskuddet. Men nogle gange lover forsikringsselskaber deltagelsesrater over 100%.
Som regel taler dette forhold om "ændret udbytte". Det vil sige, at forsikringsselskabet selv beregner både rentabiliteten og koefficienten efter en særlig algoritme, som ikke længere kan bestemmes ved hjælp af almindelig regning. For at forstå hvem og hvor meget der får det, skal du regne ud sådan noget:
Forsikringsselskabets deltagelsesrate og provisioner påvirker i høj grad indkomsten fra politikken. Men samtidig er en betingelse forståelig og forbliver i enhver kontrakt - du kan ikke få tab på ILI. Hvis investeringen ikke bragte penge, vil forsikringsselskabet godtgøre præmien fra sine egne midler.
Alligevel mener nogle eksperter, at ikke-fagfolk ikke bør undersøge alt dette. For eksempel talte Dmitry Yanin, bestyrelsesformand for International Confederation of Consumer Society, sådan herCentralbanken og russerne er skuffede over investeringslivsforsikring / Vedomosti om ILI:
Dmitry Yanin
Formand for bestyrelsen for Den Internationale Forening af Forbrugerforeninger.
ILI er fortsat et uigennemsigtigt og lavindkomstprodukt. Investereren ved ikke, hvor hans penge faktisk investeres, hvilken reel indkomst de bringer: han måske endda højere end tegnet på papir, men banker og forsikringsselskaber lægger ekstra fedt i lomme.
Hvad skal man kigge efter, når man ansøger om investeringsforsikring
Det første og vigtigste er at kontrollere, at forsikringen og mægler der er licenser og tilladelser fra Bank of Russia. Den anden er omhyggeligt at læse kontrakten og evaluere de centrale parametre.
Bidragsbetingelser
Forsikringsselskaber tilbyder forskellige præmiebeløb og vilkår, som muligvis ikke passer til alle. For eksempel er nogle klar til at åbne en politik for 30.000 rubler, andre accepterer investeringer fra en million. Nogen kræver, at hele beløbet deponeres i en betaling, mens andre tillader, at det deles over flere måneder.
Det er vigtigt at være opmærksom på kontraktens løbetid. Standardperioden er 3 eller 5 år, men skattefradraget gives kun for det andet.
Betalingsbetingelser
Undersøg omhyggeligt, hvad der præcist betragtes som en forsikret begivenhed. Selv for "forsikredes død" -klausulen vil der altid være en liste over undtagelser. For eksempel kan betalingen blive afvist på grund af død, mens du dyrker ekstremsport - en sådan politik er ikke egnet til en faldskærmshopper.
Du skal også kontrollere andre omstændigheder, for hvilke betaling kan blive afvist. For eksempel, hvis du har en kronisk sygdom eller alvorlig skade, er det bedre at rapportere dem på forhånd.
Og det vigtigste er ikke at glemme at kontrollere, hvad der er betingelserne for tidlig opsigelse af kontrakten. Ifølge lovenBank of Russia-forordning nr. 3854-U "Om minimumskrav (standard) til betingelserne og proceduren for gennemførelse af visse former for frivillig forsikring" dateret 20. november 2015 der er 14 dage til at returnere alle bidrag - dette kaldes fortrydelsesperioden. Endvidere returnerer forsikringsselskabet kun en del af beløbet, indløsningsbetalingen. Dens specifikke størrelse skal angives i kontrakten.
Investeringsbetingelser
Til Beregn den mulige fordel ved politikken, skal du bevæbne dig med en lommeregner. Hvis du ikke er stærk inden for finansiel teori, så ring til kyndige mennesker. Det er vigtigt her at forstå alle forviklingerne og være ekstremt forsigtig. Overveje:
- forsikrings- og agentkommissioner;
- forholdet mellem garantien og investeringsdelen af politikken
- muligheder for investeringsstrategier;
- deltagelsesrater for hver af dem.
Ikke alle detaljer er beskrevet i kontrakten. Det er fornuftigt at finde ud af, hvad rentabilitetsstrategier har givet tidligere, i hvilke specifikke instrumenter pengene investeres, og på hvilket grundlag de betaler overskuddet.
Hvad er værd at huske
- Investeringslivsforsikring er en hybrid af en forsikring og en investering. Det beskytter penge og liv, men det er meget svært at forstå instrumentet.
- Det er værd at se nærmere på ILI, hvis du betalte din gæld, akkumulerede en økonomisk pude og dannede din portefølje af værdipapirer.
- Staten giver skattelettelser og fradrag for investeringslivsforsikringer - du kan spare op til 15.600 rubler.
- Forsikringsselskaber tilbyder forskellige kombinationer af præmier, investeringsstrategier og udbetalingsfunktioner - du skal undersøge, hvilke muligheder der passer bedst til dig.
Læs også🧐
- 12 bedste gratis tjenester og online kurser til at lære dig at investere
- 5 måder at spare på mæglerprovisioner, hvis du er nybegynder
- Er det værd at begynde at investere under en pandemi og krise
- Hvem skal købe coronavirusforsikring og hvorfor
- Hvad er kreditforsikring, og skal du nægte det
Forskere taler om snesevis af COVID-19 symptomer, der kan vedvare i mere end 6 måneder
Forskere har navngivet de karakteristiske symptomer på delta -stammen af coronavirus. De adskiller sig fra den sædvanlige COVID-19