3 historier om realkreditlån, der afbetalte gæld eller nåede hjemstrækningen
Miscellanea / / November 22, 2021
Tips, life hacks og observationer venter på dig.
Vi fandt folk, der har betalt deres realkreditlån eller snart vil gøre det, og bad dem dele tips og indtryk om livet med et langfristet lån. Deres historier vil gøre det klart, at alt ikke er så skræmmende, som det er almindeligt antaget, og vil hjælpe med at henlede opmærksomheden på ikke-indlysende nuancer.
"Selvom du deler lejlighed med en bank, kan du stadig vælge."
Maria
Bestået to tredjedele af realkreditlånstien.
Det lyder latterligt, men det er sådan: min mand og jeg købte vores odnushka i Saratov på et realkreditlån som en chokoladebar i et supermarked - ifølge kampagnen "12-12-12". Den oprindelige betaling var 12%, satsen var 12%, låneperioden var 12 år.
Vi optog realkreditlånet i oktober 2013. Faktisk købte vi en betonkasse med et areal på 37 kvadratmeter i et hus under opførelse. Deadline var om halvandet år. Vores fjerde sal var allerede opført på det tidspunkt. Objektet blev inkluderet i databasen af pålidelige i listerne over vores bank.
Venner vil spredes, men du forbliver med et realkreditlån
Inden realkreditlånet lejede vi flere lejligheder. Huslejen var lidt lavere end vores månedlige betaling, men vi var fast besluttet på at få vores eget hjem. Vi havde dog ikke en første betaling. Derfor flyttede vi til mine forældre og begyndte at spare op, en del af pengene lånte vi af pårørende.
Da lejligheden var færdig, tog vi fat i hovedet. Penge til reparation (overraskelse!) vi havde brug for meget, men vi havde (som forventet!) få af dem. Vi lavede selv meget i lejligheden. For eksempel har vi i rummet strækloft, fordi vi er meget, meget dårlige pudsere. På den anden side besluttede vi at overlade reparationen på badeværelset til fagfolk, men de viste sig at være skæve. Dette er stadig det mest forfærdelige sted i lejligheden, nu sparer vi bare op til en ny finish.
Vi fik også en kat med, og det reducerede levetiden markant på nogle ting: tapet, sofa, skamler. Det er selvfølgelig dejligt, at du kan have et kæledyr, for du bor i din egen lejlighed. Men jeg hader at lave om på tapet.
På den ene side er realkreditlånet undertrykkende. Du forstår, at du ikke kan sige dit job op og søge job i lang tid, du planlægger dine ferier på forhånd, så tallene konvergerer. Du tæller årene ned, du bliver gammel med denne gæld på hundredtusindvis af rubler. På den anden side, selvom du deler en lejlighed med en bank, kan du stadig vælge farven på tapet, møbler, stemme for installationen af et automatisk vandingssystem i gården og endelig komme med en adgangskode til Wi-Fi.
Men! Vær forberedt på, at dine venner uden realkredit vil spredes til mere succesrige regioner, og du vil blive hvor med et realkreditlån blev født og kom til nytte.
Skattefradrag hjælper med at klare overbetaling
Lejligheden på købstidspunktet - under opførelse - kostede 1,2 millioner rubler. Vi skyldte banken lidt over en mio. Overbetaling i 12 år - 900 tusind rubler.
Vi besluttede i første omgang ikke at gå efter førtidig tilbagebetaling og leve forholdsvis roligt, blot forhøje beløbet på realkreditkontoen i tilfælde af force majeure. Det er nemmere for mig, når jeg ved, at vi har penge til 6-7 måneders afdrag på realkreditlån. Især nu, hvor det generelt ikke er klart, hvad der vil ske i morgen med arbejdet, med rublen, med banken og med dig. Selvom covid har vist, at det er bedre at have flere lager.
Psykologisk fik jeg hjælp til at klare den enorme overbetaling af ejendom skattefradrag. I flere år modtog jeg mine 13% af prisen på lejligheden - 156 tusind rubler. Og du kan også tilbagebetale en del af de betalte renter på lånet. Fra næste år ser det ud til, at det vil ske automatisk gennem skattevæsenet. Men jeg udfyldte min første erklæring i hånden. Og så vænnede jeg mig til skattekontorets hjemmeside, og nu rådgiver jeg endda kolleger og bekendte om fradrag.
Fortryd ikke mistede muligheder
Vi har præcis fire år tilbage, til realkreditlånet er betalt af. Vi vil være de stolte ejere af en etværelses lejlighed i Saratov. Og hvis der ikke sker et mirakel, når lejligheden bliver helt vores, vil jeg være 36 år, min mand - 38.
Efter otte år af realkreditlånet, kan jeg dele sådanne råd.
- Hvis du er fast besluttet på at bosætte dig et sted i 12-20 år, så tag en større lejlighed med det samme. Fordi du stadig skal beslutte dig for et andet realkreditlån, og det er nogle gange svært at bo i en etværelses lejlighed sammen (inklusive en kat - tre sammen). Optimalt - hvor mange mennesker er planlagt til at bo, så mange værelser. Kæledyret vil koste en loggia.
- En realkreditaftale giver normalt mulighed for låntagers livsforsikring og ejendommen. Forskellige forsikringsselskaber har forskellige priser for denne service, så se efter en mulighed med mere passende priser. Først gjorde jeg ikke dette, men så rettede jeg mig selv, og det blev nemmere.
- Hyr ikke røvhuller til at lave et badeværelse til dig. Og generelt er det bedre at ansætte et team med et projekt, en kontrakt og forpligtelser foreskrevet mellem parterne. Ikke som os!
- Fortryd ikke mistede muligheder. Det gør det kun værre. Efter at vi optog et realkreditlån, begyndte styringsrenten for Den Russiske Føderations centralbank at falde. Og jeg så tilbud om realkreditlån på 6% om året og endda på 5%. Og vi har 12%! Alle beregninger på refinansiering viste, at vi ikke ville vinde meget, så vi gik ikke efter det. Selvom jeg skrev et brev til banken med et legitimt spørgsmål, om de ville sænke kursen, og de sænkede den - til 11,9% (tak, kære!).
- Spar penge op. Jo større, jo bedre!
"Jeg vil altid bo i mit eget hjem"
Natalia
Hun betalte af på realkreditlånet for to lejligheder, nu betaler hun for den tredje.
Jeg har ikke den mest banale historie om realkreditlån: to var i fortiden, nu har de taget en tredje.
Det hele startede for lang tid siden, i 2016. Vi fik det første realkreditlån i Kaliningrad til omkring 12% om året. Dengang var det et fortrinstilbud til unge familier. Og vi var meget glade: kun 12 %, hvor er det fedt!
Vi havde i forvejen en etværelses lejlighed, men købte vi en toværelses lejlighed udvidede vi boligarealet. Men etværelseslejligheden blev ikke solgt, men udlejet. Huslejepenge tegnede sig for størstedelen af den månedlige betaling. Samtidig havde vi ikke mulighed for at give lånet før tid. Vi har lige foretaget en månedlig betaling i to eller tre år. På det tidspunkt var jeg på sygeplejeorlov for det andet barn, og pengene fra huslejen fik dig til at føle dig tryg.
Så besluttede vi at flytte til Krasnodar. De solgte en etværelses lejlighed og betalte med disse penge resten af gælden til en toværelses lejlighed i Kaliningrad. Denne lejlighed er stadig opført hos os, for vi har også brugt barselskapital til betaling, men mere om det senere. I Krasnodar tog de igen et realkreditlån, fordi jeg altid vil bo i mit eget hjem. Dette var allerede magiske 9 % - også under et præferenceprogram.
Så vendte livet, så vi flyttede til Sankt Petersborg. Jeg ville selvfølgelig købe en lejlighed igen, og vi fik et realkreditlån. Denne gang under 3,1 pct. Jeg synes, vi er vildt heldige med procenten.
Barselskapital kræver forsigtighed
Det er bedre ikke at bruge Matkapital på fast ejendom, hvis du ikke skal bruge de næste 18 år i denne bolig.
Nu har vi en toværelses lejlighed i Kaliningrad, som vi stort set ikke kan disponere over. Hvis du bruger moderkapital for at betale af på realkreditlånet, i denne lejlighed skal børn være sikre på at tildele andele. Så bliver boligsalg til et komplekst eventyr.
Handlingen skal godkendes af værgemålet. For at dette kan ske, skal børnene først tildele andele i den nye fast ejendom. Samtidig bør de være mindst lige store i areal og omkostninger, men ikke pant, da dette set fra lovens synspunkt forværrer børns ejendomsret. Alt dette er så trist, at det er nemmere at vente på, at de bliver myndige og derefter sælge lejligheden, end at gå gennem alle cirkler af det bureaukratiske helvede.
Lav interesse er værd at kæmpe for
Vi tilbagebetalte delvist det andet realkreditlån før tidsplanen - med jævne mellemrum foretog vi yderligere betalinger. Men da det var et realkreditlån på 9% i 30 år, faldt hovedgælden meget langsomt, vi mærkede stort set ikke forskellen. Man smider bare penge i en bundløs tønde, men der sker ikke noget.
Nu har vi lånt et kæmpe beløb i en kæmpe periode. Men da dette kun er 3,1 %, ser jeg ved hver betaling, hvordan hovedgælden falder, og det gør mig meget glad.
Renten er meget vigtig. Dette er jo mere mærkbart, jo længere løbetid på realkreditlånet. Derfor er det værd, hvis det er muligt, at gøre alt for, at procentdelen er så lav som muligt. Sammenlign for eksempel tilbud fra forskellige banker og se, hvilke kampagner udviklere tilbyder.
"Jeg tænkte med rædsel, hvad der ville ske, hvis de i stedet for et realkreditlån besluttede at spare op"
Natalia
Hun afbetalte et realkreditlån og søgte om et andet til en større lejlighed.
I 2018 købte min mand og jeg en babylejlighed i St. Petersborg. Vi manglede 1,4 millioner rubler til det fulde beløb - vi lånte dem af banken. Vi har udstedt et realkreditlån i 8 år til 10% om året med en månedlig betaling på 21.243 rubler. Procenten kunne være lavere, men bankdirektøren tog ikke hensyn til alle dokumenterne til tiden. Og så blev aftalen annonceret, og jeg ville ikke kæmpe på grund af 0,5%. Desuden planlagde vi oprindeligt at betale realkreditlånet hurtigere end tidsplanen, så vi behøvede ikke at tabe meget på dette.
Fremadrettet vil jeg sige, at vi tilbagebetalte lånet på et år og fire måneder. Der var ingen magi, vi nægtede bare os selv næsten alt og arbejdede også aktivt for at øge indkomsten. Vores samlede indtjening i realkreditperioden blev næsten fordoblet, hvilket gjorde det muligt at overgå alle forventninger i forhold til tilbagebetaling af lån. Mere om dette har jeg allerede fortalte på Lifehacker giver det ingen mening at gentage mig selv. Men indtil nu er jeg enig i alt, hvad der står i artiklen.
Der er gået to år siden sidste betaling på det realkreditlån. Vi er mere eller mindre kommet os over stressen fra hende, og har for nylig købt ny lejlighed - også med et mindre realkreditlån i form af tillæg. Og de kom også med yderligere konklusioner om lån fra banken.
Realkreditlån er måske ikke straf, men held
Når jeg ser tilbage fra 2021, forstår jeg, hvor heldige vi er, at vi besluttede os for et realkreditlån. Hun har et ret dårligt ry, så indeni på den ene eller anden måde klør hun: "Måske er det bedre at spare op." Men allerede i 2019 stod det klart: Vi ville aldrig have kunnet spare penge i samme tempo som afdrag på gæld. Du skal betale for en lejet lejlighed. Og motivationen er slet ikke den samme. Så det er usandsynligt, at vi ville have presset så meget ind og forsøgt at tjene mere.
I 2020-2021 tænkte jeg med rædsel, hvad der ville ske, hvis de i stedet for et realkreditlån startede hamstre. Ejendomsmarkedet har for nylig gennemgået en bacchanalia, priserne vokser kaotisk. Fx er vores lejlighed steget i pris med 42 % i forhold til købesummen. Der er ingen tastefejl, det er næsten 1,5 gange. Plus, for tiden uden realkreditlån afsætter vi et vist beløb. Måske nogen ved, hvordan man investerer penge i tre år for at få et samlet afkast på 60%. Jeg - nej, for mig var dette skridt berettiget.
Situationen spillede naturligvis i hænderne. I fredstid ville tallene være anderledes. Men vi har ikke tider med fred så ofte.
Pant "trin" - hvad du har brug for
Vi beskæftiger os alle med installationer, der komme til syne vi har af erfaring, fra forældre, samfund. Jeg befandt mig pludselig sådan her: en lejlighed er købt for livet. Hvilket naturligvis i den moderne verden ikke svarer godt til virkeligheden. Det er normalt at skifte bolig og flytte.
Med hensyn til realkreditlån er det også fordelagtigt ikke straks at optage et kæmpe lån til en drømmelejlighed på 150 meter, men at klatre op til den. Det vil sige, at du køber en mindre lejlighed og optager et mindre lån. Du betaler det hurtigt, du får lidt hvile. Du går til næste fase.
Denne tilgang hjælper med at opdele en lang afstand i flere mindre. De kan køres i moderat tempo eller udvikle sprinthastighed - efter eget valg. Et 5-årigt lån er i hvert fald ikke så tragisk som et 30-årigt lån. Og livet i denne tid vil ikke ændre sig så dramatisk som i en tredjedel af et århundrede.
Og overbetalingen på kort afstand bliver mindre - ren matematik. Afdrag på realkreditlån er nu det meste livrentedet vil sige den samme gennem hele perioden. Men deres struktur er anderledes. For det første er størstedelen af betalingen renter, den mindre del er hovedgælden. Så falder den første andel, den anden stiger. Jo længere løbetid, jo senere vil du gå videre til at betale hovedstolen af.
Men rung-strategien virker kun, hvis du har råd til at betale af på dit realkreditlån om få år. Hvis dette bestemt er et maraton for dig og ikke en sprint, er det bedre at vælge en lejlighed, hvor du vil være komfortabel med at leve i mange år, uanset hvilke ændringer i din familie.
At tage et realkreditlån som et par - tjek status på forholdet
Her har jeg ingen tragisk personlig oplevelse at fortælle ved mit eget eksempel, hvorfor dette er nødvendigt. Men til dette er der andres historier. For eksempel er det altid trist at se annoncer for salg af en lejlighed med et udestående realkreditlån med en beskrivelse, der utvetydigt antyder afsked. Men det er endnu værre at lære om mennesker, der bor sammen, hader hinanden, men ikke går, for lånet bliver betalt i yderligere 20 år.
Dette er ikke kun nyttigt i realkreditsager: Det er meget vigtigt og behageligt at vide, at du er ét hold med den person, som du involverer dig i noget langsigtet. I er begge virkelig ikke i tvivl og har et ønske om at gå igennem alt sammen, for at støtte hinanden. Naturligvis kan alt ændre sig hundrede gange gennem årene. Men hvis det allerede er i starten forholdet er ikke ok, så bliver alt værre. Realkreditlån er alligevel stressende.
Det er klart, at ingen vil udstede et certifikat om, at din partner respekterer dig, elsker dig og virkelig har til hensigt at være sammen med dig i sorg og glæde. Men først kan du spørge dig selv: er du selv klar til dette?
Hvis du også har betalt realkreditlånet eller er tæt på det, så del dine fund og indtryk i kommentarerne. Hvis ikke, så del også!
Læs også🏠
- Hvorfor langsigtede realkreditlån er okay
- 7 bonusser fra staten, der vil hjælpe med at betale dit realkreditlån
- At leje en lejlighed eller tage et realkreditlån: hvilket er mere rentabelt
Black Friday: Hvad du behøver at vide om udsalg på AliExpress og andre butikker