Sådan håndterer du lån i krisetider

Er det værd at tage et lån

Centralbankens styringsrente er nu 20%Nøglekursen for Bank of Russia / Central Bank. Hvilket selvfølgelig påvirkede renterne på lån. Banker er ikke velgørende institutioner, og de har det svært lige nu. Det er ganske enkelt urentabelt for dem at tilbyde lån til en kurs, der ligger under den centrale. Og selvom du stadig kan finde generøse tilbud med lavere takst på kreditorganisationernes hjemmesider, er det ikke sikkert, at det fortsætter, når det kommer til at godkende en ansøgning.

Under disse forhold er det urentabelt at tage et lån, især for et stort beløb: overbetalingen vil være skør. Hvis vi f.eks. tager et realkreditlån på 2 millioner i en periode på 20 år, så vil overbetalingen med en sats på 10% være 2,63 millioner, på 20% - 6,15 millioner.

Der er undtagelser, når et lån kan komme på tale. Først og fremmest dette begunstiget realkreditlån - for eksempel Fjernøsten med 2% om året. Særlige programmer som dette lover

ikke annullereMyndighederne i Primorye sagde, at satserne på statslige realkreditprogrammer i regionen ikke er steget / KP. Eller hvis banken på forhånd har aftalt et lån til en lav rente og stadig er klar til at udstede det til dig.

Men det er værd at tænke ikke så meget på lave renter, men på din egen solvens i den nærmeste fremtid. Selvom kursen er meget lille, og lånet mere ligner en afdragsordning, skal hovedgælden også betales tilbage med noget. Hvis du er i en branche, der ryster under enhver krise, er dette ikke en mulighed for dig. Du skal være meget sikker på, at indkomsten vil fortsætte i den nærmeste fremtid.

Hvad skal man gøre med et eksisterende lån

Det værd i første omgang genlæse kontrakten og se efter en linje i den med oplysninger om, hvorvidt banken kan ændre kursen, hvis der opstår omstændigheder. Der er kontrakter, hvor renten er bundet til en eller anden variabel parameter. Dog i dokumentet skulle gerneAfgørelse om afslag på at overføre sagen til præsidiet for Den Russiske Føderations højeste voldgiftsdomstol nr. VAS-15748/10 / VAS RF dens øvre og nedre grænser, såvel som detaljerne i proceduren, hvordan dette præcist sker. Det vil sige, at hvis dette er dit tilfælde, kan du forstå, hvad den maksimale sats kan være.

Men i de fleste kontrakter ligger det fast, så du kan puste ud: du har et meget billigt lån. Og så skal du bare nøje foretage månedlige betalinger for ikke at løbe ind i bøder.

Hvad angår tidlige betalinger, er det værd at tænke grundigt over og se på lånevilkårene. Hvis vi for eksempel taler om realkreditlån, er satserne på indlån, som anses for at være de mest urentable konservativt instrument, to gange højere end for boligkontrakter indgået før februar 2022 lån. Og på den ene side giver det mening at investere penge til førtidig tilbagebetaling af et lån i noget, der skal øge din kapital.

Til gengæld skal lånet før eller siden stadig betales tilbage. Og lad os tælle her. Lad os få et lån på 2 millioner til 8% om året i 10 år. Betaler du 300 tusind før tid og vælger at nedsætte lånetiden, sparer du næsten 314 tusind på overbetaling. Antag, at vi sætter disse 300 tusind i seks måneder bidrag med 20 % om året med kapitalisering. Seks måneder senere tager vi 331,5 tusinde væk og giver dem på grund af realkreditlånet. Dette vil spare 316 tusind på overbetalinger. Det vil sige, at der ikke er den store forskel.

Men der er en anden nuance. Hvis penge deprecierer i inflationen, falder gælden også. Kun mens du har pengesedler, kasserer du dem. Og de kan være nødvendige. Glem ikke risikoen for at miste dit job. Med et lån vil dette problem blive endnu mere akut. Så du skal have en airbag, der dækker flere betalinger. Måske skulle det dannes ved at udskyde overbetalinger et stykke tid.

Under alle omstændigheder skal du først overveje og derefter handle.

Hvad skal du gøre, hvis du ikke længere kan betale lånet

Tal med banken

I enhver uklar situation er det bedre at kontakte banken for at drøfte, om det er muligt at ændre lånevilkårene. Normalt blev den månedlige betaling reduceret, og betalingsperioden blev forlænget. Dette øgede naturligvis overbetalingen. Men formår du at holde væddemålet, er det allerede en succes.

Tag et realkreditlån

For låntagere med boliglån fra 2019 eksistererFøderal lov nr. 76-FZ af 1. maj 2019 "om ændringer til visse lovgivningsmæssige retsakter i Den Russiske Føderation delvist funktioner ved at ændre vilkårene for en låneaftale, låneaftale, som er indgået med låntageren - en person til formål ikke forbundet med gennemførelsen af ​​hans iværksætteraktivitet, og låntagerens forpligtelser, som er sikret ved pant, iht. låntagers anmodning" ferie på realkreditlån. Dette er en periode på op til seks måneder, hvor du ikke kan give månedlige betalinger eller foretage dem delvist. Gælden er ikke afskrevet, den skal stadig betales tilbage. Og også betale renter for ferieperioden - de vil blive opkrævet til kontraktsatsen.

Ferie i realkreditlån kan holdes, hvis indkomsten er faldet med mere end 30 %, eller der er indtrådt andre forhold, der forværrer den økonomiske situation. Samtidig er kreditbolig det eneste, der bruges til personlige behov, og lånebeløbet er ikke mere end 15 mio.

Læs mere om boliglån separat materiale Lifehacker.

Overvej kreditferier

Dette innovationLovforslag nr. 80712-8 "Om ændringer af visse retsakter i Den Russiske Føderation". Du kan holde kreditfridage for ethvert banklån udstedt før 1. marts 2022.

De kan søges, hvis indkomsten er faldet med 30 % eller mere i den seneste måned sammenlignet med gennemsnitsindkomsten i 2021. Det maksimale kreditbeløb, som det er tilladt at bruge ferien med, er endnu ikke fastlagt.

Ellers svarer forholdene til realkreditlån. Du kan selv vælge din ferieperiode - fra en måned til seks måneder. I denne periode vil banken ikke kræve betalinger eller tilføje bøder for dem. Men renter for denne periode vil påløbe og derefter tilføje dem til gældsbeløbet. Desuden, for realkreditlån, vil han gøre dette til satsen for kontrakten, og for forbrugslån og kreditkort - til en kurs på ⅔ af den gennemsnitlige markedsværdi af de samlede omkostninger ved lånet, fastsat af centralbanken.

Skal jeg betale for den materielle fordel ved opsparing til renter

Ifølge skatteloven, hvis lånerenten er under ⅔ af refinansieringsrenten for Bank of Russia på betalingsdatoen, betragtes besparelser på renter materiel gevinstDen Russiske Føderations skattelov artikel 212. Funktioner ved at bestemme skattegrundlaget ved modtagelse af indkomst i form af materielle fordele. Dette er indkomst, du skal give det væk personlig indkomstskat. Og i dette tilfælde er satsen 35%Skattelovens artikel 224. skattesatser. Og det har ophidset låntagere, der ikke ønsker at betale yderligere skat.

Dog ud fra Finansministeriets forklaringer skulle gerneBrev fra afdelingen for skattepolitik i Ruslands finansministerium dateret den 3. november 2020 nr. 03-04-05/95889 "Om beskatning Personlig indkomstskatteindkomst i form af materielle fordele ved opsparing på renter til brug af lånte (kredit)midler "at materiel gevinst opstår i to tilfælde:

• Hvis lånet er udstedt af en arbejdsgiver eller indbyrdes afhængigeSkattelovens artikel 105.1. Beslægtede personer organisation / iværksætter.
• Hvis besparelsen er væsentlig bistand eller modydelse fra IP-organisationen af ​​sine forpligtelser over for låntageren. Det er f.eks. en betaling til en person for ydelser leveret til ham.

Det vil sige, at loven primært vedrører bankansatte. Men de skal heller ikke betale skat, hvis de har købt bolig på kredit, som de har ret til skattefradrag.