I 47% af russiske familier har en bil. ifølge meningsmålingI otte år, steg dette tal til 10%. I 2006, bilen i familien var kun 37% af de adspurgte.
Ifølge udvalgets bilproducenter "Sammenslutningen af europæiske virksomheder»(AEB), blev næsten tre millioner nye biler, der sælges i 2013 i Rusland. I 2014 faldt salget med 8%, men efterspørgslen er der stadig.
Planer for køb af fire-hjulet "jernhest" er mere tilbøjelige til at bygge de studerende (23%) og husmødre (25%). Intet under, at hver anden nye bil er købt på kredit i Rusland.
Populariteten af billån kan forklares ved det faktum, at sparer og købe biler til kontanter er vanskelig. Men der er et andet finansielt instrument, som gør drømmen om bilen sbytochnoy. Dette lejemål.
Bil leasing - populært i USA og Europa, en måde at købe en bil. Der er op til 30% af de købes af privatpersoner biler, er leaset. I Rusland, dette tal er ubetydelig. Hvorfor?
Lad os analysere mekanismerne i billån og billeasing, afveje fordele og ulemper og forsøge at forstå, hvad der er stadig rentable.
Bil lån
Bil lån - rente lån er udstedt af en bank eller andre udlån institution til en person til at købe en bil.
Denne populære form for forbrugerkredit. Features:
- Dette mål kredit: de penge kan bruges kun på køb af biler.
- Denne boliglån: bilen resterne pantsat til banken før udbetalingen af lånet.
Juridisk regulering af billån udføres af den civile retsplejelov (kapitel 42), lov "om Banker og Banking aktivitet "(fra 1990/02/12), lov" om forbrugerkredit (lån) "(fra 21/12/2013) og andre regulerende virker.
typer af billån
For at købe en bil, er der forskellige låneprogrammer:
- "Classic" (Læs mere nedenfor);
- Hurtig lån: den forenklede registreringsprocedure, men høje renter;
- Lån og genkøb (tilbagekøb): del af lånet er "frosset" og betales ved udgangen af gyldighedsperioden kontrakt eller som låntager, eller en bilforhandler, forudsat provenuet krediteres køb af en ny biler;
- Trade-In: udveksling af den gamle bil på ny med tillæg. Omkostninger b / en bil går i udgifterne til den nye Ladder;
- Factoring (gratis kredit): Betales 50% af køretøjet, resten betales i rater;
- Lån uden udbetaling: for udlån fra bilforhandleren mangler udbetaling kan være en bonus.
Hertil kommer, som visse områder kan vi tale om lån til brugte biler og lån uden forsikring.
Mekanismen af billån
Oftere tyet til de klassiske billån. Overveje sin kredsløb.
Har du lyst til at købe en bil. Penge til en ny "jern ven" nej. Du går til en bank eller til en kredit mægler.
Pant mægler - kommerciel organisation, som er mellemled mellem låntager og långiver (bank eller bilforhandler). Det hjælper i design og godkendelse af billån.
Også, som kreditorerne kan gøre forhandlerne. De giver lån af egne midler eller samarbejder med bankerne.
Du vælger banken (eller en bilforhandler), studie kreditforhold. Bestem udfylde spørgeskemaet og indsamle dokumenter. Banken skal sørge for, at du vil være i stand til at tilbagebetale lånet (evnen til at betale), og du har ingen anden gæld (kredit historie). Inden dage, banken mener, give kredit eller ej.
Hvis afgørelsen er positiv, banken og låntager (nu du) indgå en kontrakt. Den angiver den tid, renter, den første betaling, de rettigheder, pligter og ansvar parterne.
Du køber en bil. Nogle gange banker anbefale en bestemt bilforhandler, undertiden bygge samarbejdet med valgt af kunden interiør.
Alle bestræbelser på udformningen af bilen falder på dine skuldre. Også, de fleste af kreditaftalen indeholder forsikring på bekostning af låntager. Og ikke kun CTP men skroget.
Du er en heldig bilist! De vigtigste ting - omhyggeligt at tilbagebetale gæld og glem ikke, at du er selv om ejeren, men bilen er pantsat til banken. du den er ikke berettiget til at sælge, donere eller bytte. Og hvis du vil komme hårde tider og betale på lånet vil være noget, banken (bilforhandler) vil tage din "svale".
Fordele og ulemper ved auto lån
Bil lån, som et finansielt instrument har sine egne fordele og ulemper.
fordele:
- Du kan have en bil uden kapital. Køb en bil for kontanter kan være én, og gemme i lang tid og ikke altid arbejde.
- Stort udvalg. Du kan købe, hvad du kan lide, ikke hvad den mangler penge.
- En række låneprogrammer: du kan vælge den mest fordelagtige for sig selv (med en periode minimum eller for eksempel uden en lang afstand).
ulemper:
- Kompliceret procedure. Strenge krav til låntager.
- Stigning i prisen på biler. Bliver nødt til at betale renter plus obligatorisk forsikring.
- billån.
Bil leasing
Ordet kommer af det engelske leasing leasing - «leje". Men i den russiske lov er ikke identiske leasingydelser. Det gør vi udsigt lease. I dem, den ene part (leasinggiver) investerer i køb af ejendommen, og den anden (lejeren) accepterer de finansielle tjenesteydelser og bruger den købte ejendom.
Leasing retsforhold reguleres af den civile retsplejelov (kapitel 34), og den føderale lov "om finansiel udlejning (Leasing)" fra 29.10.1998, den
Emnet for lejemålet kan være enhver ikke-forbrugsvarer (undtagen jord), herunder køretøjer.
Mekanismen af billeasing
Bil Leasing - er erhvervelsen og overførslen af køretøjer til midlertidig besiddelse og brug for et gebyr baseret på en aftale mellem udlejer og lejer.
Det generelle skema er som følger.
Du vil have en bil. Ingen penge til at købe. Du anvender til leasingselskabet. At fortælle det hvilken slags bil gerne vil have, og vise nogle papirer.
I modsætning til behandlingen af lånet, den pakke af dokumenter minimum. Som regel er det en erklæring, pas og kørekort. Fra et proceduremæssigt synspunkt, leasing er meget lettere udlån.
Mellem dig og leasingselskabet, er den indgåede aftale. Fra dette punkt på dig - lejeren.
I øjeblikket kan lejeren være både fysiske og juridiske personer - ikke-iværksættere.
Indtil 2010 lov "om Leasing" indeholdt en klausul, ifølge hvilken det leasede aktiv kunne bruges kun til erhvervslivet. Aftalerne blev taget hovedsageligt busser, lastbiler og landbrugsmaskiner. Finans lease persontransport næsten ikke-eksisterende.
Men nu er der leasing programmer for borgere, som de kan bruge til at få i enhver bil. I øjeblikket leasing i Rusland for personer engageret i kun tre virksomheder.
Efter indgåelsen af kontrakten leasinggiver køber for dig "drømmebil", og sender det til dig at bruge.
Søgeord - brug. Ejeren af bilen er leasinggiver. I denne forbindelse var det han ansvarlig for registrering af maskinen, passerer inspektion, og andre problemer.
Det skal bemærkes, at alle de ekstra udgifter, som udlejeren (forsikring, skatter mv) i sidste ende betaler lejeren, da de indgår i de leasingydelser.
Leasingydelser er som regel mindre end de betalinger på lånet. Det faktum, at de er beregnet med fradrag af den såkaldte restværdi.
Restværdi - er den forløsning betaling for bilen, skal du betale leasingtager ved slutningen af leasingperioden, at få bilen i ejendommen.
Også værdien af betalinger påvirket af tilstedeværelsen / fraværet af forskuddet og dens størrelse. Med andre ord, jo mere vil du betale i starten og i slutningen, jo mindre bliver nødt til at blive givet månedligt.
I løbet af leasingperioden (fra et til fem år), du - en glad bil entusiast. De vigtigste ting - glem ikke at foretage månedlige leasingydelser og husk, at ved udgangen af kontrakten vil du enten nødt til at købe tilbage i bilen eller returnere den.
typer af billeasing
Der er to billeasing ordningen:
- Leasing med overdragelse af ejendomsretten. Når leasingperioden udløber, vil du være i stand til at blive fuld ejer af bilen, købe det fra leasinggiver på restværdien.
- Leasing uden overdragelse af ejendomsretten. Når leasingperioden udløber, vil du være i stand til at returnere bilen til leasingselskabet og vælge en anden, at underskrive en ny kontrakt.
Fordele og ulemper ved billeasing
Bil leasing Frees fra mange problemer. For eksempel behøver ikke at bruge tid på at finde sælger og bil dekoration. Og det er ikke den eneste fordel.
fordele:
- En mere fleksibel betalingsplan. Som regel er de lavere end betalinger på lånet.
- Forenklet procedure for at indsamle de dokumenter og underskrive aftalen.
- Evnen til at opdatere bilen hvert år.
ulemper:
- Auto leasing er i ejerskabet af virksomheden. På det mindste problem med betalinger, og de finansielle vanskeligheder, leasinggiver, kan det blive slettet.
- køretøjets bruger kan ikke tage det til fremleje.
- Enkeltpersoner har ikke skattelettelser på billeasing.
Automotive aritmetiske
Kendskab mekanismerne i auto lån og billeasing, stadig den vigtigste spørgsmål: "Hvad er mere rentabelt?".
For at besvare dette spørgsmål, spurgte vi virksomheden "Leasing-handel»Sammenlign bruger på leasing for enkeltpersoner og billån på samme betingelser. Her er, hvad der skete.
"Det blev valgt ejendom - bil Toyota Corolla 2014 udgivelse, udgifter til 690 000 rubler (sedan; Motoreffekt - 1,6; 122 hk).
Bil lån beregninger vi tog prøven: lånebeløbet 690 000 rubler, et forskud på 20% eller 193 800 rubler, den periode på 36 måneder. Grundlaget for beregningen af auto lån tog en velkendt bank (kalder det X). Renten på sit lån program med et standard sæt af dokumenter er 15% om året. Beregningen blev udført uden at tage hensyn til de finansielle beskyttelsesprogrammer, CTP, Hull og yderligere omkostninger.
leasing beregning for personer fremmes på grundlag af et forslag fra en af de leasingselskaber (kalder det Y). Den månedlige betaling er ikke inkluderet CTP, Hull, samt obligatoriske og relaterede betalinger (bilafgiftsniveauer, køretøjsregistre i færdselspolitiet, den årlige MOT, etc.).
omkostninger bil vedligeholdelseskrav, der nogenlunde lige i begge tilfælde, er obligatoriske og beregnes separat.
CASCO og CTP blev foretaget på grundlag af følgende parametre:
- CTP: 5500 rubler; region - Kazan; førerens alder - ældre end 22 år; køreoplevelse - mere end 3 år; Bil magt - 122 hk For én chauffør optaget til ledelsen.
- Hull 86 000 rubler; placere af registreringen af køretøjet - Kazan; oplysninger om en fysisk person: en mand, 30 år, civilstand - gift, et barn; køreoplevelse - mere end 6 år, ulykke-fri kørsel. For én chauffør optaget til ledelsen.
Bil lån | Bil leasing | |
koste af bilen | 690 000 rubler. | 690 000 rubler. |
rentesats | 15% | Nej, fordi bilen returneres |
Term (måneder) | 36 | 36 |
Den første betaling på 20% | 138 000 rubler. | 138 000 rubler. |
type betaling | ensartet | ensartet |
Månedlig betaling | 19 135 rubler. | 11 790 rubler. |
overbetaling Renter | 135 000 rubler. | Nej, fordi bilen returneres |
De samlede betalinger = samlede betalinger i henhold til kontrakten (lån / leasing) + Advance | 688,860 + 138.000 = 826.000 rubler. | 424,440 + 138.000 = 562,440 rubler. |
depositum | 0 | 0 |
CASCO forsikring | 86 000 rubler. | 86 000 rubler. |
CTP | 5500 rubler. | 5500 rubler. |
registrering af køretøjer i færdselspolitiet | 2000 rubler. | 2000 rubler. |
skat køretøj | 4270 rubler. | 4270 rubler. |
minimumsindkomst Det at købe | 31 900 rubler. | 31 900 rubler. |
Markedsværdien af bilen i slutningen af betalinger | 539 000 rubler. | 0 |
Forudbetaling indløsning | mangler | 441 000 rubler. |
Udgifter til køb af en bil i ejendommen | 826 000 rubler. | 562,440 + 441.000 = 1,033,440 rubler. |
»
Så hvis vi overveje en variant, hvor lejemålet ikke giver mulighed for en overgang bil kunde ejendom, vil den månedlige betaling på en leasingaftale være under 7345 rubler (dvs. 38%). Udgifter til ejendomsforsikring vil være ens i begge tilfælde, og er obligatoriske.
Men hvis vi tager den situation, hvor bilen er købt med henblik på lang sigt (5 år) af drift, og i tilfælde af et lejemål af en fysisk person, og efterfølgende køb en ejendom, så selvfølgelig, auto være mere økonomisk gennemførlig og billig måde at opnå bil. Siden overtagelsen omkostninger (eksklusive forsikring og obligatoriske udgifter) vil være på billån 826.000 rubler til 1,033,440 rubler for billeasing. "
I dette tilfælde, vores ekspert gør opmærksom på, at:
- efter masse og populære mærke (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) og præmie (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche og andre) rabat leasingselskaber kan være et gennemsnit på 10%, hvilket gør det muligt at foretage beregninger meget lavere (ofte to gange) end på billån.
- for premium kunder med højindkomstlande vil være rentabelt leasing service og behageligt som muligt i betalingen omfatter forsikring, skatter, vedligeholdelse og reparationer.
Hvad skal man vælge?
Efter at foretage ændringer i loven "On Leasing", mange eksperter forudsagde et boom af leasing transaktioner med enkeltpersoner. Efter alt, synes det, at fordelene er indlysende. Vi har ikke brug garanter, færre nerver i design, og vigtigst - leasingydelserne mindre besværlige for familiens budget. Men bommen skete ikke.
Sammenlignende tabel over billeasing og billån:
Bil lån | Leasing til Personer | |
ejendom | Nye og brugte biler | Kun nye biler af udenlandsk produktion, ud over kinesiske biler |
finansiering sigt | 12-60 måneder | 12-36 måneder |
forhånd | Banker giver sjældent ud auto lån uden udbetaling. Minimum forhånd fra 15% | Forudbetaling fra 0%, men fører til højere månedlige betalinger. Minimum forhånd fra 20% til 49% |
Den pakke af dokumenter | Standard: pas, bevis for indkomst 2-PIT, en kopi af værket bogen. Korte pakke dyrere satser | Standard: pas, kørekort (undertiden også resultatopgørelse 2-PIT) |
bilforsikring | Obligatorisk årlig CTP forsikring, CASCO. Valgfri frivillig liv og sygeforsikring, programmer økonomisk beskyttelse. Måske inddragelsen af Hull i betalinger | Obligatorisk årlig motorkøretøjsansvarsforsikringer. CASCO dækning er valgfrit, men det fører til højere månedlige betaling |
ejerskab | Bilen er ejet af kunden, men er pantsat til banken | Bilen er ejet af leasingselskabet og kunden overføres til midlertidig brug af kontrakten |
processorhastighed | Du kan købe en bil på kredit i en kort periode med et minimum pakke af dokumenter på programmet "AutoExpress". Som regel renten stiger med 2% | Du kan købe en bil på kort tid i leasingkontrakterne med et minimum pakke af dokumenter |
ubegrænset kilometertal | ikke begrænset | En begrænset oplag på 25 000 km om året |
Andre begrænsninger | – | Kontroller køretøjet i udlandet kun for officiel tilladelse af leasingselskabet |
Andre faciliteter og services | – | Lejeaftalen kan indgå fuld forsikring, årlige inspektioner, sæsonmæssige dæk opbevaring af dæk, især tegner, betaling af bilafgift og så videre. Alt dette fører til højere månedlige betaling |
Præmatur hel eller delvis tilbagebetaling | De loyale banker er normalt ikke begrænset af mængden og timingen | Strengt ikke tidligere end 6 måneder |
indløsning værdi | ingen | Korrigeres på grundlag af køretøjets tilstand kan tidligere beregnes på tidspunktet for aftalens |
beslaglæggelse af ejendom | Gennem domstolene i tilfælde af en forsinkelse i kontrakten | I henhold til kontrakten ejendommens ejer er et leasingselskab, i tilfælde af misligholdelse i henhold til kontrakten tilbagetrækning gennemføres uden retskendelse |
»
Ifølge eksperter, den vigtigste årsag til manglende efterspørgsel efter leasing for personer i Rusland - i skattesystemet.
I USA, hvor billeasing er meget populær, er der en såkaldt "årsregnskabet af husstanden." Det vil sige, er budgettet for den private virksomhed betragtes den samme som virksomhedens budget. I den forbindelse tager bilen til leasing, borgeren modtager de samme skattemæssige fordele som forretningsmand. I Rusland, kan afkastet af momsen kun være juridiske enheder. For dem, leasing er virkelig gavnlig, da det giver mulighed for at minimere skatter. For personer, der er moms inkluderet i leasingselskabet månedlige betalinger.
Hertil kommer en signifikant forskel i psykologi af indenlandske og udenlandske bilister. "Bilen er ikke min - det vil tage væk lidt, og græd mine penge". Et sådant ræsonnement er stoppet mange, der er eyeing billeasing. Faktisk til leasingselskabet genvinde bilen, hvis du har problemer, behøver ikke engang at gå til domstolene. Betale lånet, person opfatter dette som et bidrag til deres ejendom.
Således, at vælge mellem billån og billeasing, er det vigtigt at grundigt forstå deres behov. Hvis du har brug for en status maskine, og du vil løbende opdatere bilen, så mest sandsynligt, vil du nærmer dig en finansiel leasingkontrakt uden kompensation. Hvis du ønsker en pålidelig "jern ven" i mange år, vil lånet blive mere rentable.
Fortæl en ven om denne artikel og give udtryk for din mening i kommentarerne. Hvad er efter din mening, er mere rentabelt: billån eller bil lease?